¿Deben usted y su cónyuge tener planes de seguro de salud separados?
Exposición de bolsillo
Las familias deben considerar la exposición total de su bolsillo de cualquier plan de salud o planes que tengan o estén considerando. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio limita los costos totales de desembolso a no más de $ 14,700 para una familia en 2018 (que aumenta a $ 15,800 en 2019), y evita que un solo miembro de la familia pague más en costos de desembolso ( para servicios dentro de la red) de $ 7,350 (también aumentó en 2019, a $ 7,900). Pero el límite de desembolso familiar se aplica a una única póliza que cubre a los miembros de la familia..Si la familia se divide en varios planes, incluido el seguro patrocinado por el empleador, la cobertura del mercado individual o Medicare, los límites de desembolso personal de la familia se aplican por separado para cada póliza. Entonces, si una familia opta por tener un cónyuge en un plan y el otro en un plan separado con los hijos de la pareja, cada plan tendrá su propio límite de desembolso, y la exposición total podría ser más alta de lo que sería si toda la familia estaba en un solo plan (tenga en cuenta que Original Medicare no tiene ningún límite en los costos de desembolso, y esto no cambió con la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio; los afiliados de Medicare Original necesitan cobertura suplementaria, ya sea un plan Medigap o cobertura de un empleador actual o anterior (para limitar los costos de desembolso).
Necesidades de salud
Si uno de los cónyuges está sano y el otro tiene condiciones médicas importantes, la mejor decisión financiera podría ser que tengan dos políticas separadas.El cónyuge sano puede elegir un plan de menor costo con una red de proveedores más restrictiva y una mayor exposición de su bolsillo, mientras que el cónyuge con afecciones médicas puede querer un plan de mayor costo que tenga una red de proveedores más extensa y menor gastos de bolsillo.
Este no siempre será el caso, especialmente si un cónyuge tiene acceso a un plan patrocinado por el empleador de alta calidad que los cubra con una prima razonable. Pero dependiendo de las circunstancias, algunas familias encuentran que es prudente elegir planes separados basados en necesidades médicas específicas.
Implicaciones para las cuentas de ahorro para la salud
Si tiene una cuenta de ahorros para la salud (HSA) o está interesado en tener una, querrá estar al tanto de las implicaciones de tener planes de seguro de salud separados..Puede aportar hasta $ 6,900 a una HSA en 2018 (y hasta $ 7,000 en 2019) si tiene cobertura "familiar" bajo un plan de salud de alto deducible (HDHP) calificado para HSA. La cobertura familiar significa que al menos dos miembros de la familia están cubiertos por el plan (es decir, cualquier otra cosa que no sea la cobertura "solo para uso personal" según el HDHP).
Si tiene un plan calificado para HSA en el que usted es el único miembro asegurado, el límite de contribución de HSA en 2018 es de $ 3,450 (y $ 3,500 en 2019). Tanto usted como su cónyuge pueden tener HSA separadas y planes de salud con deducible alto calificados para HSA independientes. Pero si uno de ustedes tiene un plan calificado para HSA (sin miembros de la familia adicionales en el plan) y el otro tiene un plan de seguro de salud que no está calificado para HSA, su contribución HSA se limitará a la cantidad de auto-solo ( $ 3,450 en 2018, y $ 3,500 en 2019).
Seguro de salud patrocinado por el empleador
Casi la mitad de todos los estadounidenses obtienen su seguro de salud de un plan patrocinado por el empleador, por mucho el tipo más grande de cobertura. Si ambos cónyuges trabajan para empleadores que ofrecen cobertura, cada uno puede estar en su propio plan. Si los empleadores ofrecen cobertura a los cónyuges, la pareja puede decidir si tiene sentido tener sus propios planes o agregar un cónyuge al plan patrocinado por el empleador del otro.Hay varias cosas que debe tener en cuenta cuando decida el mejor curso de acción:
- Los empleadores no están obligados a ofrecer cobertura a los cónyuges. La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio requiere que los grandes empleadores (50 o más trabajadores) ofrezcan cobertura a sus empleados de tiempo completo, y también les exige que ofrezcan cobertura a los hijos dependientes de esos empleados. Pero no hay ningún requisito de que los empleadores ofrezcan cobertura a los cónyuges de los empleados..
- Dicho esto, la mayoría de los empleadores que ofrecen cobertura permiten que los cónyuges se inscriban en el plan. Algunos empleadores ofrecen cobertura conyugal solo si el cónyuge no tiene acceso a su propio plan patrocinado por el empleador.
- Según la ACA, la cobertura que los grandes empleadores ofrecen a sus empleados de tiempo completo debe considerarse asequible, o de lo contrario el empleador enfrenta la posibilidad de multas financieras. Pero la determinación de asequibilidad se basa en el costo de la prima del empleado, independientemente del costo de agregar dependientes o un cónyuge al plan. Esto se conoce como la falla de la familia, y hace que algunas familias enfrenten costos significativos para agregar a la familia al plan patrocinado por el empleador, pero también que no sean elegibles para los subsidios en el intercambio..
- Pero muchos empleadores hacer pagar la mayor parte del costo para agregar miembros de la familia, a pesar de que no están obligados a hacerlo. En 2018, el promedio total de primas para cobertura familiar bajo planes patrocinados por el empleador fue de $ 19,616. De esa cantidad, los empleadores pagaron un promedio de $ 14,069, o casi el 72 por ciento. Pero esto varía considerablemente dependiendo del tamaño de la organización; Las empresas más pequeñas tienen muchas menos probabilidades de pagar una parte significativa de la prima para agregar dependientes y cónyuges a la cobertura de sus empleados.
- Algunos empleadores agregan recargos a las primas que cobran a los cónyuges si el cónyuge tiene una opción de cobertura en su propio lugar de trabajo. Si su empleador hace esto, el costo total deberá tomarse en consideración cuando compruebe los números para ver si es mejor tener a ambos cónyuges en el mismo plan, o hacer que cada uno use su propio plan patrocinado por el empleador..
- A la inversa, alrededor del 10 por ciento de los empleadores proporcionan una compensación adicional a sus empleados que se inscriben en el plan de un cónyuge en lugar de inscribirse en el propio plan patrocinado por el empleador del empleado. Estas son preguntas que querrá abordar con su departamento de recursos humanos durante su período de inscripción inicial y su período de inscripción abierta anual. Cuanto más entienda la posición de su empleador en la cobertura conyugal (y la posición de su cónyuge), mejor equipado estará para tomar una decisión..
Seguro de salud individual
Si compra su propio seguro de salud, ya sea a través del intercambio o fuera del mismo, está en lo que se conoce como el mercado individual. Usted tiene la opción de poner a ambos cónyuges en un plan, o seleccionar dos planes diferentes.Puede elegir planes separados incluso si se está inscribiendo en el intercambio con subsidios de primas. Para calificar para los subsidios, los afiliados casados deben presentar una declaración de impuestos conjunta, pero no tienen que estar en el mismo plan de seguro de salud. El intercambio calculará el monto total de su subsidio en función de los ingresos de su hogar y lo aplicará a las políticas que seleccione. Usted conciliará los subsidios en su declaración de impuestos de la misma manera que lo haría si tuviera una póliza que cubriera a su familia, y el monto total del subsidio que reciba será el mismo que lo haría si estuvieran juntos en un plan (el monto que paga sin embargo, las primas serán diferentes, ya que el costo total previo al subsidio para los dos planes probablemente será diferente del costo total anterior al subsidio para que ambos cónyuges tengan un solo plan).
También puede optar por que un cónyuge obtenga un plan de intercambio y el otro un plan de intercambio. Esto podría ser algo a tener en cuenta si, por ejemplo, un cónyuge recibe tratamiento médico de proveedores que solo están dentro de la red con proveedores fuera del intercambio. Pero tenga en cuenta que no hay subsidios disponibles fuera del intercambio, por lo que el cónyuge con un plan fuera del intercambio pagará el precio total de la cobertura. Y mientras que el cónyuge con cobertura de intercambio todavía es elegible para subsidios según el ingreso total del hogar y la cantidad de personas en el hogar, el monto total del subsidio podría ser considerablemente menor (aquí hay ejemplos para mostrar cómo funciona esto).
Si un cónyuge tiene acceso a un plan asequible patrocinado por el empleador y el otro cónyuge es elegible para ser agregado a ese plan, pero en su lugar elige comprar un plan de mercado individual, no hay subsidios de primas disponibles para compensar el costo del plan individual, ya que los subsidios no están disponibles para las personas que tienen acceso a una cobertura asequible patrocinada por el empleador.
Seguro de salud patrocinado por el gobierno
En algunos casos, un cónyuge puede ser elegible para un seguro de salud patrocinado por el gobierno, mientras que el otro no lo es. Algunos ejemplos incluyen:- Un cónyuge cumple 65 años y se vuelve elegible para Medicare, mientras que el otro todavía es menor de 65 años. Incluso una vez que ambos cónyuges son elegibles para Medicare, toda la cobertura de Medicare es individual, no familiar. Cada cónyuge tendrá una cobertura por separado bajo Medicare, y si desean una cobertura complementaria (ya sea a través de un plan Medicare Advantage que reemplaza a Original Medicare, o Medigap y Medicare Parte D para complementar a Original Medicare), cada cónyuge tendrá sus propias políticas..
- Uno de los cónyuges está discapacitado y califica para Medicaid o Medicare, mientras que el otro es incapacitado.
- Una mujer embarazada puede calificar para Medicaid o CHIP (las pautas varían según el estado), mientras que su cónyuge no lo hace.
No hay una talla única para todos en cuanto a si los cónyuges deberían estar en el mismo plan de seguro médico. En algunos casos, no tienen acceso a los mismos planes, y en otros casos, es ventajoso para ellos tener planes separados, por una variedad de razones.
