Cómo pagar los costos de la cirugía que el seguro no pagará

Pagar la cirugía de su bolsillo, comúnmente conocida como auto-pago, puede ser increíblemente costoso. Si no tiene seguro o su seguro no pagará por su cirugía, como es común con algunos procedimientos de pérdida de peso y la mayoría de las cirugías plásticas, hay maneras de pagar la atención médica que necesita, incluso si debe pagar el procedimiento usted mismo..
Si bien la cirugía de pago no es ideal, puede ser una opción más atractiva que la vida sin cirugía, lo que puede significar vivir con dolor o con una afección poco saludable. Además, incluso si tiene un seguro, es posible que deba explorar las opciones de pago personal, ya que la mayoría de los seguros solo pagan una parte de la factura, lo que le permite pagar el resto..
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Cómo pagar la cirugía, incluso si su compañía de seguros no lo hace

Si ha agotado sus opciones con su seguro de salud y Medicare (si esa es una opción), puede ser el momento de comenzar a investigar métodos alternativos de financiamiento. Tenga en cuenta que todas las opciones de financiamiento requieren el reembolso de los fondos, a diferencia de los seguros que se encargan de la mayoría de la factura..
Asegúrese de que los costos que está financiando incluyen todos los gastos esperados, incluida la factura del cirujano, el costo de la suite quirúrgica, los gastos de anestesia, atención hospitalaria antes y después de la cirugía, laboratorios, medicamentos, radiografías y cualquier prueba ordenada por Su médico y las visitas requeridas antes y después de la cirugía..
Además, asegúrese de establecer cuáles serán sus pagos después de la cirugía antes de realizarse el procedimiento. No desea tener un rudo despertar cuando llegue su primera factura y su tasa de interés o pago sea sustancialmente más alto de lo que esperaba. También deberá planificar para cualquier contingencia, como complicaciones, que pueden elevar significativamente el costo total de su atención.
Resista la tentación de ignorar las llamadas del departamento de recolección del hospital. Estas personas pueden trabajar con usted, ayudarlo a establecer un plan de pago y tener el poder de reducir la cantidad total de dinero que debe. Piensa en estas personas como tu nuevo mejor amigo, a quien tratarás más bien de lo que alguna vez has tratado a nadie en toda tu vida. De Verdad. Seriamente. Si está pagando la cirugía de su bolsillo, esta es la persona a la que solicita que le permita pagar la misma tarifa que las compañías de seguros han negociado por el mismo procedimiento. Esta es una solicitud razonable y con frecuencia se cumple, especialmente si se negocia con antelación. Obtenga este acuerdo por escrito.
Si necesita una cirugía extremadamente costosa, como un trasplante de órganos, en lugar de una cirugía más estándar, será aún más difícil.
Opciones para pagar por cirugías caras 2

Reducir los costos de la cirugía tanto como sea posible

Antes de tratar de averiguar cómo pagar sin seguro, trate de determinar cómo puede reducir mejor el costo de su cirugía antes de someterse al procedimiento. Primero, averigüe dónde le costará la menor cantidad de dinero el procedimiento. Eso significa que todas las personas que brindan atención, desde la anestesia hasta el cirujano, el hospital y la farmacia deben estar dentro de la red si tienen seguro. Tendrá una mejor tasa, incluso si su compañía de seguros no está pagando la cuenta.
A continuación, negociar una mejor tarifa. Es una amarga ironía que los pagadores en efectivo paguen una tarifa más alta que las personas con seguro, a pesar de que el seguro ha negociado una mejor tarifa con el proveedor. Llame al cirujano, al centro de cirugía, al proveedor de anestesia y a cualquier otra persona que le brinde atención y explíquele que pagará de su bolsillo por lo que le gustaría tener la mejor tarifa que ofrecen las compañías de seguros. Si es agradable, persistente y explica su situación, es posible que se sorprenda de lo mucho que puede cambiar la factura potencial..
Haga preguntas a todas las personas con las que hable acerca de cómo reducir las tarifas. En algunos casos, utilizar un centro de cirugía en lugar de un hospital puede generar miles de dólares ahorrados. Las personas que trabajan en la facturación serán las personas con mayor probabilidad de saber cómo ahorrar dinero y también conocerán los programas para personas con dificultades financieras.. 
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Preguntas importantes para hacer antes de financiar la cirugía

• ¿Cuánto tiempo tendrá para pagar el préstamo??
• ¿Cuáles serán los pagos de la deuda??
• ¿Podrá administrar los pagos o tendrá dificultades para pagar sus facturas a tiempo??
• ¿Estará pagando sus tarjetas de crédito para siempre porque no podrá hacer un pago más grande que el mínimo??
• ¿Qué hará si el costo de la cirugía es más alto que el estimado por su cirujano??
• ¿Usted será llevado a la bancarrota si el costo, y por lo tanto los pagos, son subestimados??
• ¿Podrá pagar los medicamentos recetados que necesita después de la cirugía si paga la factura de su tarjeta de crédito??
• ¿No podrá ahorrar para sus necesidades futuras si está pagando por su cirugía??

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Préstamo de sus ahorros de jubilación para cirugía

Su plan 401k o 403b para su jubilación puede permitirle tomar un préstamo contra los fondos que ya ha ahorrado sin una multa. Estos planes difieren de un empleador a otro, pero la mayoría le permitirá retirar el 50% de su saldo devengado (hasta $ 50,000) para gastos de atención médica. 
El período de tiempo permitido para el reembolso varía, pero si abandona su lugar de trabajo antes de devolver el dinero, puede haber multas fiscales importantes. Perderá el interés que habría ganado con el dinero que retire, pero no pagará intereses sobre el préstamo como lo haría con los préstamos tradicionales..
Si tiene una cuenta IRA Roth, es posible que pueda acceder a los fondos para pagar su cirugía. Normalmente, una IRA Roth no es administrada por empleadores, sino por inversionistas individuales, por lo que es posible que tenga que hacer su propia investigación. Comience por llamar al número de servicio al cliente de su fondo y pregunte acerca de sacar dinero de la cuenta IRA antes de la jubilación.
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¿Debería usar su huevo de nido para cirugía??

Si la cirugía es necesaria, puede valer la pena la mella en sus ahorros para pagar la cirugía con sus ahorros. Si bien gastar los ahorros de su vida en algo como la cirugía no es lo ideal, si la cirugía mejorará su calidad de vida, puede ser un dinero muy bien gastado..
Dependiendo de su crédito e ingresos, es posible que desee pedir prestado el dinero de una fuente externa y mantener sus ahorros fácilmente accesibles. Si bien un préstamo resultará en el cobro de intereses, puede valer la pena el dinero extra pagado en intereses para mantener la seguridad de un fondo de emergencia o ahorros, especialmente si es posible que necesite el dinero durante su rehabilitación si no puede trabajar..
Los detalles de su situación lo ayudarán a determinar si le conviene más sacar dinero de sus ahorros o hacer pagos de un préstamo que se haya sacado para cirugía..
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Uso de la equidad de su hogar para pagar la cirugía usted mismo

Los préstamos con garantía hipotecaria se toman prestados contra el valor de su casa que es mayor que el saldo de su hipoteca. Por ejemplo, si su casa actualmente tiene un valor de $ 100,000, pero usted solo le debe $ 70,000 al banco, es posible que pueda pedir un préstamo contra la suma de $ 30,000 en patrimonio..
Por lo general, es más fácil obtener este tipo de préstamo que un préstamo sin garantía porque la casa es su garantía. Este tipo de préstamo también proporciona una exención de impuestos ya que el interés es deducible de impuestos como una hipoteca estándar.
Tenga en cuenta que si no puede hacer los pagos de un préstamo con garantía hipotecaria, las consecuencias pueden ser terribles. La falta de reembolso del préstamo puede resultar en una ejecución hipotecaria y el desalojo de su hogar.
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Préstamos sin garantía para gastos de cirugía

Un préstamo sin garantía es exactamente lo que parece: un préstamo que no está asegurado con una propiedad que usted posee. Es un préstamo basado en su crédito e ingresos y no utiliza garantías para garantizar el préstamo. Las tarjetas de crédito son un tipo de préstamo sin garantía, pero hay otros tipos disponibles.
El banco o la compañía de préstamos determinará cuánto puede pedir prestado y a qué tasa, así como los términos de reembolso. Este tipo de préstamo es más difícil de obtener que un préstamo con garantía hipotecaria y generalmente tiene una tasa de interés más alta. Su cirujano también puede estar afiliado a un programa de préstamos, pero asegúrese de comparar las tasas de interés con otras fuentes si califica para este tipo de préstamo..
Preste mucha atención a la tasa de interés y compárela con sus otras opciones. Si tiene una tarjeta de crédito que ofrece una tasa muy baja, la tarjeta de crédito puede ser una opción más atractiva..
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Planes de pago para la cirugía

Algunos cirujanos y hospitales ofrecen planes de pago por sus servicios. Los planes de pago se ofrecen con mayor frecuencia cuando el paciente paga habitualmente su cirugía en lugar de una compañía de seguros. Una histerectomía está cubierta casi universalmente por un seguro, por lo que los cirujanos que se especializan en histerectomía podrían no ofrecer un plan de pago; a la inversa, la cirugía plástica casi nunca es pagada por el seguro, por lo que es más probable que el cirujano conozca las opciones de pago por cuenta propia.
En algunos casos, los planes de pago son un acuerdo formal que usted hará pagos mensuales para pagar los gastos de su cirugía. En otros casos, el plan de pago es un préstamo, pero el hospital o el cirujano están involucrados en los arreglos financieros.
Algunos hospitales pueden ofrecer un plan de pago por sus servicios, pero el plan es un plan de prepago mensual que se termina en el momento en que se realiza la cirugía..
En el caso de una cirugía no planificada o una cirugía de emergencia cuando el procedimiento se realiza en un paciente no asegurado, los hospitales están muy motivados para establecer un plan de pago con pacientes dispuestos. Los pagos mensuales, incluso si no son grandes, son más atractivos para el departamento de facturación que ningún pago y pueden evitar que la deuda aparezca en su informe de crédito como una cuenta negativa.
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Reduzca el costo de la cirugía teniendo cirugía o tratamiento internacional

Conocido como el turismo médico o la cirugía internacional, hay una tendencia reciente en la cirugía que es buscar atención médica fuera de los Estados Unidos. La cirugía en otros países es casi siempre menos costosa y en algunos lugares, el costo es significativamente menor. En algunas áreas, los costos son un 75% menos de lo que costaría el procedimiento a nivel nacional.
Los cirujanos de fuera de los Estados Unidos han comenzado a buscar activamente pacientes que estén dispuestos a viajar para la cirugía que necesitan, promocionándose con sitios web y otra publicidad. En algunos casos, los cirujanos en cuestión fueron capacitados en instalaciones estadounidenses destacadas y tienen la misma o mejor capacitación que los cirujanos que practican en los Estados Unidos..
La cirugía internacional no debe tomarse a la ligera y debe investigarse a fondo. Además de las credenciales del cirujano, que deben verificarse, las instalaciones en las que se recuperaría también deben investigarse. Si bien el cirujano es increíblemente importante para el resultado final de la cirugía, la parte de recuperación del procedimiento debe ser manejada por personal bien capacitado..
Es imperativo que el cirujano esté altamente capacitado, pero la persona que lo atiende durante su recuperación es igualmente importante. Deben poder identificar cualquier señal de advertencia o complicación que pueda ocurrir y notificar a su cirujano. Recuerde, su cirujano es tan hábil como los miembros del personal que lo atienden en su ausencia..
Algunas compañías de seguros incluso están pagando el turismo médico por los procedimientos necesarios, ya que el costo para ellos es dramáticamente inferior al típico. Necesitará discutir esto con los representantes de su compañía de seguros para obtener más información..
Lo que debe saber sobre el turismo médico 10

Las tarjetas de crédito pueden ser una opción para financiar su cirugía

Con las altas tasas de interés que cobran las tarjetas de crédito, esta opción no suele ser atractiva, sino una opción de último recurso. Algunas tarjetas de crédito cobran hasta un 22% de interés, una cantidad asombrosa cuando se toman prestadas las grandes sumas necesarias para la cirugía. En algunos casos, la tasa de interés es significativamente más baja que eso, lo que proporciona una opción mucho más atractiva para pagar la cirugía. El estado de cuenta de su tarjeta de crédito indicará claramente su tasa de interés anual, pero es posible que se reduzca la tasa, según la compañía..
Si ha agotado sus opciones y debe usar tarjetas de crédito, debe determinar cuáles serán sus pagos después de que pague por la cirugía..
Si tiene varias tarjetas, asegúrese de usar la tarjeta con la tasa de interés más baja y no dude en transferir el saldo si una tarjeta diferente ofrece una tasa más atractiva. Muchas compañías de tarjetas ofrecerán transferencias de bajo interés para ganar su negocio y luego elevarán las tasas a niveles normales después de seis meses. Si tiene varias tarjetas, puede mantener su tasa de interés al mínimo transfiriendo el saldo cuando surja la oportunidad.
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Cambiar el seguro o incluso los empleos pueden ahorrarle miles de dólares

Si su seguro actual tiene una exclusión para su cirugía, pero un plan de seguro diferente pagará el procedimiento, es posible que desee considerar cambiar de plan de seguro. Para muchas personas eso significa cambiar de trabajo, pero es posible que no tenga que dar ese paso drástico. Si está casado y su seguro no pagará la cirugía, pero la voluntad de su esposo, podría ahorrar miles de dólares cambiando al seguro de su cónyuge.
Muchas compañías esperan hasta enero para hacer modificaciones a su póliza de seguro, pero otras pueden hacer cambios durante una parte diferente del año. Asegúrese de preguntar acerca de los cambios que se avecinan. Es posible que cuando comience la nueva póliza, su cobertura haya cambiado o se haya mudado a un nuevo proveedor de seguros. En estas situaciones, vale la pena investigar qué ofrece la nueva compañía o póliza. Es posible que deba programar su cirugía antes del cambio para ahorrar dinero, o puede ser prudente esperar, dependiendo de los cambios en la cobertura y el monto del copago.
Una palabra de VeryWell
La cirugía es costosa, pero hay formas de hacer posible la cirugía sin seguro o con la ayuda mínima de su seguro. Algunos planes pueden hacer una gran diferencia en el tamaño de su factura, e incluso los pagos pequeños cada mes pueden evitar que sus facturas médicas arruinen su crédito.