Cómo obtener un seguro de vida si tienes VIH

El seguro de vida es un medio importante para proteger a sus seres queridos en caso de su muerte. Encontrar una política asequible a menudo puede ser un desafío si usted es mayor o no goza de la mejor salud. Para algunos con una condición crónica o preexistente, puede parecer casi imposible.
Tal es el caso de las personas que viven con el VIH. No importa qué tan saludable sea usted o su adherencia al tratamiento, sus opciones actuales son pocas y mucho más caras de lo que se espera que pague la persona promedio.
Eso no quiere decir que no se pueda obtener un seguro de vida; En algunos casos, usted puede. Pero la dura realidad es que el seguro de vida contra el VIH puede ser extremadamente costoso, incluso exorbitante, lo que hace que el problema no sea tanto de accesibilidad como de asequibilidad..

El seguro de vida como discriminación

Comencemos diciendo lo que es: el seguro es y siempre ha sido discriminatorio. Las compañías de seguros basan sus costos y calificaciones en el riesgo actuarial, trazando una línea estadística sobre quién es y quién no es un buen riesgo. No lo consideran a usted como un individuo, sino más bien a la amalgama de factores que pueden hacer que usted muera antes de lo que debería..
En definitiva, el seguro de vida es un juego de apuestas y, para la mayoría de las aseguradoras, las personas con VIH son simplemente una mala apuesta..
Pero, ¿refleja esto los hechos o un sesgo infundado que discrimina activamente contra la totalidad de la población con VIH? Cuando observamos objetivamente las estadísticas de supervivencia, sabemos esto con certeza:

De acuerdo con una investigación de la Colaboración de Cohorte para el SIDA de América del Norte sobre Investigación y Diseño (NA-ACCORD), una persona VIH-positiva de 20 años de edad que está en terapia antirretroviral puede esperar vivir en sus primeros 70 años.
Un estudio de 2014 realizado por el Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) respaldó aún más esas afirmaciones, concluyendo que las personas que comienzan la terapia temprano (cuando su recuento de CD4 es superior a 350) deben poder tener una esperanza de vida igual o incluso mayor que la de población general.

En comparación, las personas que fuman se afeitan un promedio de 10 años de sus vidas. Si bien esto no sugiere que las aseguradoras no los penalizarán, no se les prohibirá ni se les impondrán automáticamente las mismas primas que un no fumador sano con VIH..

¿Por qué las aseguradoras resisten la cobertura?

Las aseguradoras no lo ven de la misma manera. Su objetivo es gestionar los riesgos e incertidumbres que pueden afectar a ambos lados del balance general y, para ellos, las estadísticas tienen un gran peso en contra de las personas con VIH. Considera esto:

A pesar de los avances en la esperanza de vida, las personas con VIH tienen más probabilidades de contraer enfermedades no relacionadas con el VIH años antes que sus contrapartes no infectadas. Los ataques cardíacos, por ejemplo, generalmente se ven 16 años antes que en la población general, mientras que los cánceres no asociados con el VIH se diagnostican entre 10 y 15 años antes..
Si bien las expectativas de vida normales se han alcanzado como resultado de la terapia antirretroviral temprana, sigue existiendo una enorme brecha en el número de personas capaces de sostener una carga viral indetectable. Hoy en día, solo alrededor del 30 por ciento de los diagnosticados con VIH son capaces de lograr la supresión viral, mientras que menos de la mitad sigue recibiendo atención después del diagnóstico..

Al final, los aseguradores argumentan que no importa cuán "bueno" pueda ser un candidato individual, no pueden controlar la única cosa asociada con la larga vida, ya sea que una persona tome sus píldoras o no..
De alguna manera, es un argumento obsoleto dado que la terapia contra el VIH es mucho más efectiva y perdonadora que en el pasado. Sin embargo, a los ojos de la aseguradora, el tratamiento crónico de la enfermedad coloca al VIH en la misma categoría de riesgo que las personas que viven con insuficiencia cardíaca congestiva.
La única diferencia es que no tiene que estar enfermo por la condición crónica para que se le impida obtener un seguro; simplemente tienes que tener El VIH.

Opciones de seguro de vida individual

En la actualidad, solo hay una compañía de seguros en los EE. UU. Que ofrece cobertura de vida individual y temporal a personas con VIH. Formada en asociación con el gigante Prudential Financial de Fortune 500, AEQUALIS es una organización independiente enfocada en brindar servicios financieros a las comunidades marginadas que viven con la enfermedad..
AEQUALIS actualmente ofrece cuatro vehículos de seguros diferentes, cada uno con cobertura, limitaciones y criterios de calificación diferentes:

Seguro de vida temporal y permanente individual con una cobertura que oscila entre $ 100,000 y más de $ 4,000,000
Seguro de término de emisión instantánea que no requiere un examen médico y ofrece una cobertura de entre $ 25,000 y $ 300,000
Seguro de vida entera de emisión instantánea, considerado una póliza de inicio, que brinda una cobertura de entre $ 5,000 y $ 35,000 sin aumentos en los pagos de primas
Seguro de vida a término simplificado sin examen médico ni trabajo de laboratorio con una cobertura que varía de $ 25,000 a más de $ 350,000

Deficiencias y consideraciones

A pesar de que todo esto puede sonar, hay algunas advertencias a las ofertas de AEQUALIS:

En primer lugar, esperar una fuerte prima. Al presentar una cotización para una póliza de seguro de vida permanente, solicitamos una cobertura de $ 250,000 para un hombre VIH positivo de 55 años en tratamiento que no tenía antecedentes de enfermedad, no fumó y una carga viral indetectable sostenida. La cotización telefónica fue de poco más de $ 650 por mes, o aproximadamente cinco veces más de lo que se le cobraría al hombre si fuera VIH-negativo..
En segundo lugar, el criterio de aceptación no es tan simple como parece. Si alguna vez ha tenido una falla en el tratamiento o si ha vivido en el extranjero durante un largo período de tiempo, aparecerán señales de advertencia. Lo mismo se aplica si su recuento de CD4 estuvo siempre por debajo de 200, si ha tenido hepatitis B o C (incluso si ha recibido tratamiento) o si alguna vez ha tenido una infección oportunista grave..

Si bien técnicamente no tiene que revelar estas cosas, puede que no haya forma de ocultarlo. Incluso si ha optado por una política de "no examen médico", no debe asumir que la aseguradora le tomará la palabra..
Una vez que haya pasado la entrevista inicial, el siguiente paso sería realizar una verificación con la Oficina de Información Médica (MIB) y solicitar la verificación de su historial médico a su proveedor de atención primaria. Para ser aprobado, tendría que firmar el acceso a estos y otros archivos médicos..
Si bien tener una bandera roja no significa necesariamente que se le negará, puede aumentar su prima mensual o limitar su acceso a ciertos productos de seguros.

Otras opciones de seguro de vida

Si las formas tradicionales de seguro de vida no están disponibles para usted, todavía hay una serie de opciones que puede explorar. En general, no le ofrecerán un beneficio por muerte tan alto como una póliza individual, pero pueden ser suficientes para cubrir ciertos costos (como gastos de funeral o educación) en caso de que muera..
Entre las opciones más viables:

Seguro de vida grupal basado en el empleador puede ser ofrecido por su compañía, en algunos casos tanto para el empleado como para el cónyuge del empleado. Los beneficios por fallecimiento están en el rango de $ 10,000 para el empleado y $ 5,000 para el cónyuge. Como plan grupal, los costos tienden a ser más accesibles..
Seguro de vida voluntario de su empleador. es otra opción ofrecida por compañías más grandes, que permite a los empleados (y, a veces, a sus cónyuges) cobertura de vida sin evidencia de asegurabilidad. Algunos de estos planes ofrecen beneficios por muerte de hasta $ 100,000.
Seguro de vida garantizado (también conocidas como pólizas de aceptación garantizadas) son pólizas pequeñas de por vida con beneficios por muerte que van desde $ 5,000 a $ 25,000. Típicamente, no hay preguntas de salud y la aprobación está garantizada. Como tal, las primas serán altas y los beneficios completos generalmente no entrarán en vigencia hasta uno o dos años después de la Fecha de Vigencia..

Si todas las demás opciones fallan, puede solicitar un plan de funeral prepago (también conocido como plan de necesidades previas). La mayoría se venden a través de las funerarias y le permiten pagar una suma global o un plan de cuotas. Algunas funerarias colocarán su dinero en un fondo de fideicomiso activado para su liberación después de su muerte; otro tomará una póliza de seguro nombrándose a sí misma como beneficiaria.

Una palabra de Verywell

Si se enfrenta a la denegación de una póliza de seguro de vida, es posible que desee considerar cambiar su enfoque a la planificación de la jubilación. Esto es especialmente cierto si usted goza de buena salud y aún trabaja..
Muchas organizaciones han comenzado a ofrecer programas que abordan el bienestar financiero a largo plazo de las personas que viven con el VIH. El principal de ellos es New York Life, con sede en Manhattan, que en 2013 lanzó la iniciativa "Planificación positiva" para capacitar a 11,000 de sus agentes sobre las necesidades financieras de la población con VIH..
Muchas organizaciones de VIH basadas en la comunidad ofrecen programas similares, lo que les permite a los clientes asistir a seminarios gratuitos o reunirse con especialistas financieros en forma individual. También puede consultar con los colegios comunitarios locales, muchos de los cuales ofrecen cursos sobre planificación de la jubilación.
Ya sea que pueda obtener un seguro de vida o no, lo más productivo que puede hacer es prepararse con la suficiente antelación para abordar todos los aspectos de su jubilación, no solo su muerte..