¿Qué significa cuando el seguro de salud proporciona un valor mínimo?
El valor mínimo es un término que se refiere al seguro de salud patrocinado por el empleador, y los créditos fiscales de primas se utilizan para compensar el costo de la cobertura de salud adquirida por el individuo (también llamada no patrocinada por el empleador). Pero una persona que es elegible para un seguro de salud patrocinado por el empleador de valor mínimo y asequible no es elegible para los créditos fiscales de primas en el mercado individual, que es como los dos conceptos están vinculados entre sí..
En primer lugar, es útil aclarar la terminología de ACA que a menudo se confunde: el valor mínimo, la cobertura esencial mínima y los beneficios de salud esenciales son tres conceptos diferentes. Estos tres términos no se pueden usar de manera intercambiable, todos tienen definiciones y funciones específicas bajo la ACA.
Cobertura mínima esencial vs. beneficios de salud esenciales
La cobertura mínima esencial se refiere a la cobertura que una persona debía tener desde 2014 hasta 2018 para evitar la multa del mandato individual de la ACA (Washington, DC, Massachusetts y Nueva Jersey aún tienen mandatos individuales y multas asociadas, y Vermont se unirá a ellos) 2020, pero la multa se ha reducido a $ 0 en la mayoría de los estados a partir de 2019).La cobertura esencial mínima no necesariamente tiene que ser compatible con ACA. Por ejemplo, los planes de salud abuelos y exentos no tienen que ser totalmente compatibles con la ACA, pero se consideran cobertura esencial mínima.
Por otro lado, los beneficios de salud esenciales son un conjunto de 10 beneficios básicos que todos los planes individuales y de grupos pequeños deben cubrir si tienen fechas de vigencia de enero de 2014 o posteriores (en la mayoría de los estados, "grupo pequeño" significa menos de 50 empleados, pero en California, Colorado, Nueva York y Vermont, significa menos de 100 empleados).
Los planes para grupos grandes (lo que significa que 50 o más empleados en la mayoría de los estados o 100 o más empleados en California, Colorado, Nueva York y Vermont) no tienen que proporcionar cobertura para beneficios de salud esenciales, porque existen diferentes reglas para cumplir con la ACA Dependiendo del tamaño del negocio. Pero si un plan de grupo grande (con una fecha de vigencia de enero de 2014 o posterior) cubre un beneficio de salud esencial, no puede haber un límite anual o de por vida sobre el monto en dólares que el plan pagará por ese beneficio..
Todos los planes patrocinados por el empleador se consideran cobertura esencial mínima. La mayoría de los planes patrocinados por el empleador proporcionan un valor mínimo y cubren la mayoría de los beneficios de salud esenciales.
Sin embargo, es posible tener un plan patrocinado por el empleador que se considera cobertura esencial mínima pero que no proporciona un valor mínimo y / o no cubre algunos de los beneficios de salud esenciales.
Valor mínimo
Para que un plan de salud patrocinado por un empleador proporcione un valor mínimo, debe pagar al menos el 60 por ciento de los costos cubiertos totales bajo el plan, y tiene que proporcionar una "cobertura sustancial" para la atención de pacientes hospitalizados y los servicios médicos..Términos de la ACA
Bajo los términos de la ACA-bajo la Sección 36B (c) (2) (C) (ii), un plan proporcionaría un valor mínimo siempre y cuando pagara por lo menos el 60 por ciento de los costos cubiertos totales sin otros requisitos. Sin embargo, existía la preocupación de que algunos empleadores grandes proporcionaran planes "delgados" que no cubrían mucho, pero que aún se ajustaban a la definición de proporcionar un valor mínimo..Por lo tanto, en noviembre de 2014, el IRS publicó el Aviso 2014-69, que agregaba el requisito de que un plan patrocinado por el empleador debe incluir cobertura para servicios médicos y atención para pacientes hospitalizados para proporcionar un valor mínimo.
Mercado de grupos pequeños
Todos los planes de salud (con fechas de vigencia de enero de 2014 o posteriores) que se venden en el mercado de grupos pequeños brindan un valor mínimo, ya que tienen que incluir beneficios de salud esenciales (la atención de pacientes ambulatorios y de pacientes ambulatorios se consideran beneficios de salud esenciales) y los planes de grupos pequeños tienen valores actuariales de al menos aproximadamente el 60 por ciento.Mercado de grupos grandes
Aunque, en el mercado de grupos grandes, los empleadores pueden usar una calculadora de valor mínimo desarrollada por HHS, para garantizar que la cobertura que ofrecen realmente proporciona un valor mínimo.Penalizaciones
¿Por qué todo esto importa? Es importante para los grandes empleadores porque, para evitar la multa del mandato de la ACA, deben ofrecer una cobertura que sea asequible y que ofrezca un valor mínimo. También es importante para las personas: si tienen acceso a un plan patrocinado por el empleador que sea asequible y que ofrezca un valor mínimo, no son elegibles para los subsidios de primas en el intercambio de seguro de salud (comprender el problema de la familia es un contexto importante para determinar la asequibilidad está hecho).Para los grandes empleadores, hay dos multas de mandato diferentes para el empleador. El primero se aplica a los grandes empleadores que no ofrecen al menos algún tipo de cobertura de salud a al menos el 95 por ciento de sus empleados a tiempo completo, y al menos uno de esos empleados a tiempo completo termina comprando un plan en el intercambio y Calificando para un subsidio de prima.
La otra multa se aplica si el empleador ofrece cobertura pero no es asequible y / o no proporciona un valor mínimo, y al menos un empleado a tiempo completo termina obteniendo un subsidio de prima en el intercambio. Las multas por mandato del empleador están indizadas, por lo que han aumentado cada año.
Valor mínimo y su cobertura
Si obtiene su cobertura de salud a través de su empleador, es muy probable que proporcione un valor mínimo. Y si su empleador ofrece cobertura pero ha optado por no participar en el plan, es muy probable que el plan que ofrece su empleador proporcione un valor mínimo..Los planes de grupos pequeños (a menos que sean abuelos o abuelos, lo que es cada vez más raro) ofrecen un valor mínimo debido a la forma en que tienen que estar diseñados para cumplir con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio.
Los grandes empleadores tienden a querer evitar la multa del mandato del empleador y, por lo general, ofrecen una cobertura bastante sólida en un esfuerzo por crear un paquete de beneficios competitivo..
Puede consultar con su empleador para determinar si el plan de salud que le ofrecen le proporciona un valor mínimo. Si resulta que no es así, tiene la opción de rechazarla y solicitar la cobertura en el intercambio de seguro de salud en su estado, y puede obtener subsidios de primas (y subsidios de costo compartido) si sus ingresos lo hacen elegible para ellos.
Para aclarar, puede rechazar el plan de su empleador e inscribirse en un plan a través del intercambio, independientemente de si el plan de su empleador proporciona un valor mínimo. Pero si el plan de su empleador proporciona un valor mínimo y se considera asequible, no será elegible para los subsidios en el intercambio, independientemente de sus ingresos).
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