¿Debe usted comprar un seguro de salud suplementario?
Algunos planes de seguro complementarios pagarán los gastos médicos de su bolsillo, como deducibles, copagos y coseguros. Otros planes complementarios pueden proporcionarle un beneficio en efectivo pagado durante un período de tiempo o otorgado en una suma global. El dinero en efectivo se puede usar para cubrir salarios perdidos, transporte relacionado con su condición de salud o para pagar alimentos, medicamentos y otros gastos inesperados que tenga debido a una enfermedad o lesión..
Medigap: seguro suplementario de Medicare
Uno de los tipos más comunes de seguro complementario es Medigap, que puede ser vendido por compañías de seguros privadas a personas inscritas en Medicare Original. (Los planes Medigap no pueden emparejarse con los planes Medicare Advantage).Original Medicare, que incluye el seguro hospitalario de la Parte A y el seguro médico de la Parte B, paga por muchos, pero no todos, los servicios y suministros médicos relacionados con la salud. Puede comprar una póliza Medigap para cubrir algunos o todos los costos de desembolso que de lo contrario incurriría en Original Medicare, incluidos los copagos, coseguros y deducibles. Esto puede sumar mucho, especialmente si está hospitalizado o necesita servicios de enfermería especializada..
Si tiene Medicare Original pero no tiene cobertura de Medigap, no hay límite en cuanto a qué tan altos pueden ser sus costos de desembolso. Por el contrario, los planes Medicare Advantage limitan los gastos de bolsillo sin la necesidad de un seguro complementario.
En términos generales, Medigap solo se hace cargo de los costos de desembolso de los servicios que de otra manera cubre Medicare. Los planes no pagan por cosas que Medicare no cubre. Algunas pólizas Medigap también pagarán por ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos que no están cubiertos por Medicare.
Si está inscrito en Medicare Original (Partes A y B) y tiene una póliza Medigap, Medicare pagará primero su parte de los costos de atención médica cubiertos. Su póliza Medigap cubrirá el resto..
Si bien hay planes Medigap que cubren todos los gastos de bolsillo de todos los servicios cubiertos, esos planes ya no se venderán después del 31 de diciembre de 2019. A partir del 1 de enero de 2020, el deducible de la Parte B de Medicare ya no estará cubierto en ningún plan. Plan de medigap.
Actualmente, los Planes Medigap C y F incluyen cobertura para el deducible de la Parte B. Las personas que tengan estos planes a fines de 2019 podrán guardarlos. Los nuevos inscritos solo podrán comprar los planes ajustados a partir de 2020 y más allá.
Tipos comunes de seguro suplementario
Aparte de las pólizas Medigap, en Estados Unidos se venden ampliamente otros tres tipos de seguros de salud complementarios. Estas pólizas complementarias pueden estar disponibles como un beneficio voluntario de su empleador o puede comprar una directamente de una compañía de seguros..Seguro de enfermedad crítica: El seguro de enfermedad crítica, también conocido como seguro de enfermedad específica, está destinado a aliviar la carga financiera de una enfermedad grave como el cáncer. Estas políticas pueden proporcionar un beneficio en efectivo de suma global para ayudarlo a pagar los costos adicionales relacionados con su enfermedad, pero que no están cubiertos por su plan de salud regular o su cobertura por discapacidad..
Dependiendo de la política específica, la cobertura se puede utilizar para pagar:
- Deducibles
- Especialistas fuera de la red
- Viaje y alojamiento cuando el tratamiento está lejos de casa.
- Tratamientos experimentales, generalmente relacionados con el cáncer.
- Cuidado de niños y asistencia doméstica
- Gastos de vida normales, como pagos de automóviles, facturas de servicios públicos y comestibles
Una póliza de AD&D le pagará un beneficio en efectivo de suma global si usted es el beneficiario designado de alguien que falleció en un accidente. Estas políticas también pueden pagar cantidades más pequeñas si la persona no murió pero perdió una extremidad, vista o sufrió parálisis permanente. El seguro AD&D no paga ninguna muerte relacionada con enfermedad, suicidio o causas naturales.
El seguro médico de accidentes, también conocido como una póliza de indemnización hospitalaria por accidentes, puede pagar los costos médicos resultantes de un accidente no cubierto por su seguro de salud habitual. Algunas de estas políticas también pueden pagar los servicios de atención domiciliaria prolongada, así como los gastos de viaje y alojamiento para miembros de la familia.
Las políticas de suplementos de accidentes son populares entre las personas sanas que tienen planes de seguro con deducible alto, que cubren los costos de las primas iniciales al tiempo que brindan un "plan de respaldo" en el improbable caso de un desastre..
Seguro de indemnización hospitalaria: El seguro de indemnización hospitalaria, también conocido como seguro de hospitalización, proporciona un beneficio en efectivo si usted está internado en un hospital debido a una enfermedad o lesión grave. El beneficio en efectivo distribuido ya sea en una suma global o como pagos diarios / semanales, puede no comenzar hasta después de un período de espera mínimo.
Al igual que otros tipos de seguro complementario, la cobertura de indemnización hospitalaria está destinada a ayudarlo a pagar los servicios y artículos necesarios que su plan de salud regular no cubre..
Decidir si necesita cobertura suplementaria
Los planes de seguro de salud complementarios se promocionan en gran medida en la publicidad directa al consumidor. Muchos estadounidenses están familiarizados con el pato Aflac, un símbolo publicitario que ha ayudado a Aflac a convertirse en el mayor proveedor de seguros complementarios en los Estados Unidos..Aunque muchas políticas complementarias no son demasiado caras, la cobertura duplicada puede ser innecesaria.
En general, si tiene más de 65 años y tiene Medicare, puede obtener la cobertura completa que necesita al comprar una póliza Medigap estándar o inscribirse en un plan Medicare Advantage. En la mayoría de los casos, no se necesita nada más..
Si tiene menos de 65 años y / o no tiene Medicare, su primer paso es determinar si usted y su familia están totalmente protegidos con un plan de salud regular. Si cree que necesita un seguro complementario, comience a hacerse las siguientes preguntas:
- Si usted o un miembro de su familia sufre un accidente o desarrolla una enfermedad grave, ¿su plan de salud actual cubrirá los costos del tratamiento??
- ¿Tiene una manera de cubrir los costos de desembolso en los que se incurriría en virtud de su plan de salud actual, junto con los gastos adicionales que podrían acompañarse al estar enfermo y / o estar sin trabajo por un período prolongado de tiempo??
- ¿Qué tan probable es que usted o un miembro de su familia sufra un accidente grave o desarrolle una enfermedad grave??
- ¿El costo adicional de la póliza de seguro complementario tiene sentido con el tiempo??
Por ejemplo, su póliza complementaria puede no cubrir todos los gastos que esperaba; puede imponer períodos de espera antes de que comiencen los pagos; o contiene límites basados en cuánto pagó y por cuánto tiempo.
Es importante entender que el seguro complementario no está regulado por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. Esto significa que una aseguradora puede negar la cobertura en función de su historial médico, imponer límites a condiciones preexistentes y limitar los beneficios a niveles bastante bajos.
Una palabra de Verywell
Por muy buenos que sean los términos del seguro de salud complementario, los planes no pretenden ser independientes ni reemplazar su seguro de salud habitual. El seguro suplementario es solo eso: un suplemento.Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de que comprende completamente los beneficios y las limitaciones de la política. Si no lo hace, comuníquese con el departamento de seguros de su estado para obtener una referencia a un defensor del consumidor o una línea de ayuda..
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