¿Cómo funcionan las políticas de Medigap?

Medicare Original (que incluye el seguro de hospital de la Parte A y el seguro médico de la Parte B) paga por muchos, pero no todos, los servicios y suministros médicos relacionados con la salud. Puede comprar una póliza de seguro para cubrir las “brechas” que Medicare no paga, como copagos, coseguros y deducibles. Estos pueden sumar una gran cantidad de gastos de bolsillo, especialmente si está hospitalizado o necesita servicios de enfermería especializada..
Algunas políticas de Medigap también pagarán por ciertos servicios de salud fuera de los Estados Unidos y servicios preventivos adicionales que no están cubiertos por Medicare.
El seguro Medigap (también conocido como seguro suplementario de Medicare) es voluntario y usted es responsable de la prima mensual o trimestral. Medicare no pagará ninguno de sus costos para comprar una póliza Medigap.

¿Cómo funcionan las políticas de Medigap??

Si está en Original Medicare (Parte A y Parte B) y tiene una póliza Medigap, primero Medicare paga su parte de los montos aprobados por Medicare para sus costos de atención médica cubiertos. Entonces su póliza Medigap paga su parte del costo.
Pero es importante comprender que, en la mayoría de los casos, el plan Medigap es el pago de los gastos de su bolsillo por las cosas que cubre Medicare, pero no por completo. Un plan Medigap no cubrirá cosas como la atención a largo plazo o la atención dental y de la vista, ya que son cosas que Medicare no cubre..
Por ejemplo: Alice G tiene diabetes tipo 2 y visita a su médico de atención primaria cada tres o cuatro meses para recibir atención de seguimiento. Su póliza Medigap cubre el coseguro de la Parte B, pero no su deducible de la Parte B. Al comienzo del año, ella paga los primeros $ 185 de los costos de su visita médica (este es el deducible de la Parte B en 2019). Posteriormente, Medicare paga el 80% del monto aprobado por Medicare de su visita al médico y su póliza Medigap paga el 20% restante. Medicare aprueba una visita al consultorio de $ 65, por lo que Medicare paga $ 52, Medigap paga $ 13 y Alice no tiene que pagar nada.
Las pólizas Medigap son vendidas por compañías de seguros privadas. Estas políticas deben estar claramente identificadas como Seguro suplementario de Medicare. Y, cada política debe cumplir con las leyes federales y estatales diseñadas para proteger a los consumidores.
En todos los estados, excepto tres, las compañías de seguros de Medigap solo pueden venderle un estandarizado Política de Medigap identificada por las letras A a N. Faltan algunas letras porque los planes E, H, I y J ya no se vendieron después de junio de 2010, y se agregaron los Planes M y N. A las personas que ya tenían planes E, H, I o J se les permitió guardarlos.
Cada plan Medigap debe ofrecer los mismos beneficios básicos, sin importar qué compañía de seguros lo venda. Por lo tanto, Medigap Plan F tiene el mismo conjunto de beneficios independientemente de la compañía de seguros o la ubicación.
Un consejo de Medigap del Dr. Mike: No todos los planes están disponibles en todas las áreas. Y, tres estados, Massachusetts, Minnesota y Wisconsin, tienen sus propias políticas de Medigap que son diferentes de los planes estándar de Medigap..

¿Cuánto cuesta el seguro de Medigap??

La cantidad que paga por una póliza Medigap depende del plan que elija y de la compañía de seguros que utiliza..
Cada uno de los planes (de la A a la N) ofrece un conjunto diferente de beneficios y los costos varían según la cantidad de cobertura. En general, el Plan A, que proporciona la menor cantidad de beneficios, generalmente tiene las primas más bajas. Los planes Medigap que ofrecen más beneficios, como los Planes F y G, generalmente tienen una prima más alta.
Según la Asociación Americana para el Seguro Suplementario de Medicare, el Plan F es, con mucho, la opción más popular, con el 57 por ciento de los afiliados de Medigap que seleccionan el Plan F en 2017 (los planes D y G son los siguientes, con solo el 15 por ciento de los afiliados). Plan F es también la opción Medigap más completa, y tiende a ser la más cara. Según un análisis de Business Insider, el costo promedio de Medigap Plan F en 2018 (para una persona de 65 años) fue de $ 143 por mes. Pero osciló entre un promedio de solo $ 109 / mes en Hawai y un promedio de $ 162 / mes en Massachusetts.
Aunque Medicare define lo que ofrece cada plan Medigap, no regula lo que la compañía de seguros puede cobrar. Las compañías de seguros privadas pueden cobrar diferentes primas exactamente por la misma cobertura de Medigap.
Por ejemplo: En Carolina del Norte, a partir de 2019, la prima mensual para el Plan A de Medigap (para una persona de 65 años) osciló entre un mínimo de $ 91 y un máximo de $ 245. Esto equivaldría a una diferencia anual de $ 1848!

¿Qué tipo de beneficios ofrecen las pólizas Medigap??

Los planes de Medigap de la A a la N incluyen todos los siguientes beneficios básicos:

Hospitalización hospitalaria: Cubre el coseguro de la Parte A de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte A) más la cobertura por 365 días adicionales después de que finalice la cobertura de Medicare.
Costos ambulatorios y médicos: Cubre el coseguro de la Parte B de Medicare (pero no el deducible anual de la Parte B) o los copagos para los servicios ambulatorios del hospital. El coseguro de la Parte B es generalmente el 20% del monto aprobado por Medicare para el servicio.
Sangre: Cubre las tres primeras pintas de sangre que necesita cada año..
Cuidado de hospicio: Cubre el coseguro de atención de hospicio de la Parte A.

[Tenga en cuenta que los Planes K y L de Medigap pagan una parte de los costos por costos ambulatorios / médicos, sangre y cuidados paliativos. Pero no cubren completamente los costos de desembolso de esos servicios. Medicare.gov tiene una tabla que muestra cómo cada plan cubre los diversos costos de desembolso que podría tener un beneficiario de Medicare.]
Según el plan Medigap que seleccione, puede obtener cobertura para gastos y beneficios adicionales que Medicare no cubre, incluidos:

Hospital (Parte A) deducible anual (planes B a N, pero con cobertura parcial de los Planes K y L)
Coseguro en un centro de enfermería especializada (planes C a N, pero con cobertura parcial de los planes K y L)
Parte B deducible anual (planes C y F; estos planes ya no se venderán a nuevos inscritos que sean elegibles para Medicare después de finales de 2019. La Ley de Reautorización de Acceso a CHIP y Medicare (MACRA) ya no permitirá que los afiliados recientemente elegibles compren planes que cubren el deducible de la Parte B a partir de 2020. A partir de 2019, el deducible de la Parte B es de $ 185.
Atención de emergencia durante viajes al extranjero (planes C, D, F, G, M y N)
Medicare Parte B cargos médicos en exceso (planes F y G). Un cargo en exceso es el monto por encima del monto aprobado por Medicare que un médico que no participa en el programa de Medicare puede cobrar.

Un hecho de Medigap del Dr. Mike: Si bien los Planes L y K de Medigap brindan una cobertura bastante completa, no cubren todos los costos de desembolso que tendrá un afiliado. En cambio, para la mayoría de los servicios, pagan una parte de los costos de desembolso (50 por ciento para el Plan K y 75 por ciento para el Plan L) y el afiliado paga el resto. Pero estos planes Medigap sí tienen límites de desembolso ($ 5,560 para el Plan K y $ 2,780 para el Plan L), después de lo cual el plan Medigap pagará la parte total de los costos de bolsillo cubiertos. También hay una versión de deducible alto del Plan F de Medigap, que requiere que el afiliado pague $ 2,300 antes de que el plan de Medigap comience a pagar los beneficios.

¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap??

A diferencia de Medicare Advantage y Medicare Parte D, no hay un período anual de inscripción abierta para los planes Medigap. Las reglas federales otorgan una ventana abierta de inscripción de seis meses para Medigap, que comienza cuando tiene al menos 65 años y se inscribe en Medicare Parte B. Durante esa ventana, todos los planes de Medigap disponibles en su área están disponibles para usted con garantía. -paso base, independientemente de su historial médico. Pero después de que esa ventana termina, se ha ido para siempre. Existen algunas circunstancias limitadas que le permitirán tener un derecho garantizado de emisión para comprar un plan Medigap después de que finalice la ventana inicial, pero en su mayor parte, los planes Medigap están suscritos médicamente después de que finalice la ventana de seis meses.
Además, no existe un requisito federal de que las aseguradoras de Medigap ofrezcan planes garantizados cuando el solicitante tiene menos de 65 años y está inscrito en Medicare debido a una discapacidad (el 16 por ciento de todos los beneficiarios de Medicare en todo el país, casi 10 millones de personas, son menores de edad sesenta y cinco).
Pero los estados pueden establecer sus propias reglas para la elegibilidad de Medigap. La mayoría de los estados han implementado leyes que garantizan al menos algún acceso a los planes de Medigap para los beneficiarios menores de 65 años, y algunos estados han facilitado que los afiliados cambien de un plan de Medigap a otro, incluso después de que finalice su período de inscripción inicial. Puede hacer clic en un estado en este mapa para saber cómo se regula la elegibilidad de Medigap en el estado.

¿Necesito una póliza Medigap si estoy inscrito en un plan Medicare Advantage??

Mientras esté inscrito en un plan Medicare Advantage, no necesita comprar una póliza Medigap. De hecho, es ilegal que alguien le venda una póliza Medigap si está en un plan Advantage. Los beneficios que ofrece una póliza Medigap están cubiertos por su plan de beneficios y el suplemento de Medigap no paga los deducibles, copagos o coseguros de su plan de beneficios..

¿Dónde puedo obtener más información sobre la cobertura de Medigap??

Antes de comprar un plan Medigap, es importante que comprenda las reglas de Medigap de Medicare, sus derechos y las opciones de Medigap disponibles en su estado. Los siguientes recursos son un buen lugar para comenzar:

Elegir una póliza Medigap: una guía de Medicare
Seguro suplementario para Medicare Original: un recurso interactivo sobre la cobertura de Medigap del Centro de Derechos de Medicare
Programa estatal de asistencia en seguros de salud: un programa que ofrece asesoramiento y asistencia personalizada a personas con Medicare.