Su cuenta de gastos flexible (FSA) después de la pérdida de empleo
Su cuenta de gastos flexible está vinculada a su trabajo
Su capacidad para utilizar su FSA está vinculada a su trabajo. Sin embargo, si es elegible para la cobertura de continuación de COBRA de su FSA, es posible que pueda continuar usando su FSA incluso después de perder o dejar su trabajo..Si la extensión COBRA de su FSA está disponible, es importante recordar que su empleador anterior no igualará las contribuciones de la FSA en su nombre, incluso si lo hicieron cuando estaba empleado. En su lugar, hará esas contribuciones con dinero después de impuestos, más una tarifa administrativa del 2 por ciento..
Por lo tanto, no existe una ventaja fiscal continua para elegir COBRA para una FSA, aparte de la capacidad de solicitar el reembolso de los fondos que aún quedaban en la FSA cuando se produjo la pérdida del empleo..
Qué sucede con el dinero en mi FSA cuando finaliza mi trabajo?
El dinero que queda sin usar en su FSA va a su empleador después de que renuncie o pierda su trabajo a menos que sea elegible y elija la cobertura de continuación de COBRA de su FSA.Incluso si puede continuar con su FSA con COBRA, su dinero de la FSA no se puede usar para pagar las primas mensuales de los seguros de salud de COBRA, ni tampoco se puede usar para las primas de seguros de salud que no son de COBRA, como las que se ofrecen a través de la salud de cada estado. intercambio de seguros.
Si no es elegible para continuar con su FSA a través de COBRA, deberá intentar utilizar el dinero en su Cuenta de Gastos Flexibles antes de que finalice su trabajo para no perder el dinero..
Cómo usar su dinero de la FSA e incluso salir adelante
Digamos que dejas tu trabajo en marzo y quieres agotar tu FSA. La buena noticia es que puede ser posible sacar más dinero de su FSA del que usted pone. ¿Cómo? Su FSA pagará los gastos médicos elegibles hasta el monto que se comprometió a contribuir durante todo el año, incluso si todavía no ha contribuido tanto..Digamos que aceptó aportar $ 2,000 a lo largo del año. Para febrero, has contribuido alrededor de $ 333 cuando te rompes la muñeca. Su FSA le reembolsará los $ 2,000 que prometió aportar ese año, aunque solo haya realizado $ 333 en contribuciones a la FSA hasta el momento.
Si luego renuncia a su trabajo o lo despiden a principios de marzo, no tiene que devolver la diferencia de $ 1,667. Ni siquiera cuenta como renta imponible..
¿Qué pasa con los $ 1,667 que debías contribuir pero no hiciste? Su empleador recibe un golpe financiero de $ 1,667 por ello. Pero, no te sientas demasiado culpable. Estos costos del empleador se compensan con los fondos no utilizados que el resto de empleados de los cuales el empleador confiscó al final del año (según las reglas del empleador, se pueden transferir hasta $ 500 al año siguiente en una FSA, o su empleador puede permitir que los empleados dos meses y medio adicionales después del final del año para agotar los fondos restantes de la FSA, pero aparte de esas excepciones, los fondos de la FSA que permanecen en la cuenta se pierden cada año).
Si no estás enfermo, no te preocupes. Hay una variedad de formas de usar el dinero de su FSA rápidamente. Aquí hay algunas posibilidades:
- Consigue un chequeo o varios. Asegúrese de estar al día en su examen físico anual y consulte a otros médicos que supervisen cualquier tratamiento que esté recibiendo. Bajo la ACA, no hay costo para una amplia gama de atención preventiva (siempre y cuando su plan no tenga derechos adquiridos), pero hay servicios adicionales que pueden brindarse durante una visita de bienestar que incurrirá en cargos.
- Comprar gafas nuevas. Ahora es un buen momento para revisar sus ojos y comprarse tantos pares de lentes (o contactos) como crea que necesitará en un futuro cercano. Y no te olvides de las gafas de sol! Siempre que las gafas de sol incluyan su receta de corrección de la visión, puede utilizar los fondos de la FSA para comprarlos..
- Reabastece tu gabinete de cuidado personal.. Con los fondos de la FSA se pueden comprar muchos de los artículos que se venden en los estantes de su farmacia local. Pero hay reglas que debes comprender y no siempre son intuitivas. Por ejemplo, las almohadillas de incontinencia se pueden comprar con fondos de la FSA, y también una envoltura térmica para aliviar los calambres menstruales, pero los productos como los tampones y las almohadillas menstruales no pueden. FSA Store tiene una herramienta de búsqueda donde puede ingresar el tipo de producto que necesita y le permitirá saber si puede usar el dinero de FSA para comprarlo. Existe una amplia gama de productos elegibles para la FSA que todos usamos de manera regular, y que se pueden almacenar si necesita utilizar los fondos de la FSA. Las cosas como vendas, termómetros, plantillas para zapatos, condones, pruebas de embarazo y protector solar se pueden comprar con dinero que se encuentra en su FSA. Definitivamente, es una mejor opción que simplemente perder el dinero..
- Obtenga una receta para medicamentos de venta libre y reponga eso también. Por lo general, los medicamentos de venta libre solo se pueden comprar con fondos de la FSA si tiene una receta para ellos (la insulina es una excepción a esta regla). Pero si su médico le escribe una receta para medicamentos de venta libre, puede comprarlos con fondos FSA. Así que considere discutir esto con su médico si sabe que va a necesitar ciertos medicamentos de venta libre y tiene dinero en su FSA que debe ser usado antes de dejar su trabajo..
- Regálate una terapia de salud mental.. Las personas a menudo se encuentran queriendo ver a un terapeuta de salud mental, pero no pueden encontrar uno que acepte su seguro de salud. Pero puede usar el dinero de la FSA para pagar la atención de salud mental. Entonces, si ha querido ver a un terapeuta y tiene dinero para gastar en su FSA, puede usar los fondos de la FSA para pagar al terapeuta..
- Obtener cualquier tratamiento electivo.. ¿Estaba considerando algún tipo de tratamiento quirúrgico u otro tratamiento médico pero lo postergó para un momento más conveniente? ¡Ahora es el momento! Dependiendo de su plan, es posible que pueda usar el dinero en su FSA para pagar los tratamientos médicamente necesarios, como la acupuntura y la atención quiropráctica..
FSA sin cambios por la ley de recortes de impuestos y empleos
En diciembre de 2017, los legisladores republicanos aprobaron H.R.1, apodada Ley de Recortes de Impuestos y Empleos. La legislación no hizo ningún cambio en las reglas con respecto a las FSA. Un borrador anterior de la versión de H.R.1 de la Cámara de Representantes habría eliminado las FSA de cuidado de dependientes, lo que les permite a los trabajadores ahorrar hasta $ 5,000 por año en una FSA designada para gastos de cuidado de niños. Pero la Cámara modificó el proyecto de ley en noviembre de 2017 para que no se eliminen las FSA de cuidado de dependientes.Las FSA para el cuidado de dependientes son diferentes de las FSA médicas, pero ambas permanecen intactas según el proyecto de ley de reforma fiscal del GOP.
Con una HSA, puedes llevarla contigo cuando vayas
Si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto (HDHP) calificado para HSA y usted se inscribe en él, tendrá la opción de depositar dinero en una cuenta de ahorro de salud (HSA). Una HSA le permite ahorrar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos, al igual que una FSA. Pero las ventajas fiscales de una HSA son mucho más fuertes que las de una FSA.Existen numerosas diferencias entre las FSA y las HSA, a pesar de que ambas son una forma de pagar los gastos médicos con ventajas fiscales. Si tiene una HSA y deja su trabajo, el dinero va con usted. Eso es cierto incluso si el dinero en su HSA fue depositado por su empleador en su nombre (a diferencia de sus propias contribuciones). Y no hay una regla de "usarlo o perderlo" con las HSA, por lo que si no ha necesitado usar los fondos de su HSA para gastos médicos y usted (y / o su empleador) ha estado aportando dinero a la HSA durante varios años, Podría tener un buen alijo de ahorros en la cuenta..
Cuando dejas tu trabajo, todo ese dinero sigue siendo tuyo. Si cambia a un nuevo HDHP (o conserva su HDHP existente a través de COBRA), puede continuar poniendo dinero en su HSA. Si se cambia a un nuevo plan de seguro de salud que no es un HDHP (por ejemplo, tal vez su nuevo empleador solo ofrece un plan de salud que no está calificado para HSA), no puede aportar más dinero a su HSA (hasta que vuelva a tener cobertura de HDHP), pero puede continuar retirando dinero de la HSA para cubrir los gastos médicos de su bolsillo según su nuevo plan.
Si tiene una HSA, no necesita apurarse para gastar el dinero en la cuenta cuando planea dejar su trabajo, o al final de cada año.
Otra área en la que una HSA se impone a una FSA es que si tiene dinero en su HSA cuando deja su trabajo, puede usar sus fondos HSA para pagar las primas de COBRA o las primas de seguro de salud pagadas mientras recibe beneficios de desempleo. Los fondos de la FSA nunca se pueden utilizar para pagar ningún tipo de primas de seguro de salud, independientemente de la situación.
Razones por las que una HSA es mejor que una FSA
