Ahorre costos médicos con una cuenta de ahorros para la salud
Las HSA se unen a una lista de otras cuentas de reserva que pueden ahorrarnos la obligación tributaria en ciertos gastos. Primero, las cuentas de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) le permiten ahorrar dinero para cosas importantes como gastos de salud o guarderías. Las cuentas de ahorro médico también están disponibles para algunas personas. Pero para ambos tipos de cuentas, al final del año, si no ha gastado el dinero que ahorra, lo perderá. Debido a la regla de pérdida, muchas personas no considerarán configurar ese tipo de cuentas. ¿Por qué se arriesgarían a perder sus ahorros??
Es por eso que una cuenta de ahorros para la salud puede ser tan útil. Es una forma de ahorrar dinero para ser usado en gastos de salud, sabiendo que el dinero nunca se perderá solo porque no se usa para el 31 de diciembre..
Las HSA se utilizan junto con los planes de seguro de salud con deducibles altos
Solo alguien que elige un plan de seguro de salud con alto deducible o catastrófico puede aprovechar una HSA. A medida que aumentan las primas de los seguros de salud, los empleadores ofrecen más planes con deducibles altos. Es muy probable que estén disponibles para quienes trabajan por cuenta propia, y quienes deben comprar un seguro individual..Un plan de seguro con deducible alto exige primas mensuales más bajas. Debido a que el deducible es tan alto, la prima mensual es más baja.
La idea, entonces, es elegir un plan con deducible alto, pagar una prima más baja por el seguro y poner la diferencia en una HSA para pagar la atención que el seguro no cubrirá. El dinero se guarda de dólares antes de impuestos, por lo que no se paga impuesto sobre la renta sobre esos dólares.
¿Qué tan alto debe ser el deducible del seguro? Para 2014, una persona debe elegir un plan con un deducible de $ 1,250 o más. El deducible para una familia debe ser un mínimo de $ 2,500.
Un ejemplo de cómo funciona una HSA
Supongamos que puede elegir entre un plan con deducible de $ 500 que cuesta $ 1,000 al mes o un plan con deducible de $ 2,500 que cuesta $ 500 al mes. Es tentador elegir la prima más baja, pero da miedo pensar que se verá afectado por la necesidad de pagar $ 2,500 de su bolsillo. Así que elija ese deducible más alto y su prima más baja, luego ahorre $ 2,500 durante el año en una HSA usando dólares antes de impuestos. Le ahorrará varios cientos de dólares en impuestos, además tendrá acceso a esa cuenta de ahorros para cualquier gasto potencial de atención médica.El dinero es suyo para que lo guarde de un año a otro y se puede transferir de un empleador a otro o de un lugar a otro hasta que necesite retirarlo para sus gastos médicos. No se perderá por no uso. Además, nunca paga impuestos sobre ese dinero siempre y cuando se use solo para gastos médicos.
A medida que incurra en un gasto médico calificado, desde una cita con el médico hasta un examen médico, hasta medicamentos recetados, incluso algunas formas complementarias o alternativas de medicamentos, puede utilizar el dinero de su HSA siempre que su seguro de salud no le reembolse.
Pros y contras
Las HSA son una buena opción para algunas personas, pero tienen poco sentido para otras. Si la atención médica no es un gran gasto para usted, una HSA puede funcionar bien. Cambiará la mayor parte de sus dólares de salud al dinero que puede ahorrar y usar más adelante cuando realmente lo necesite. Enviará menos a las compañías de seguros, donde desaparecerá si nunca se usa..La mayoría de las personas que tienen costos médicos más altos no encontrarán una ventaja al usar una HSA. A menudo, los planes con deducibles más altos van acompañados de copagos más altos y otros límites, por lo que cualquier ventaja a través del uso de la HSA se pierde en esos gastos. Todavía puede haber alguna ventaja fiscal. Tendrá que hacer algunos cálculos o hablar con su asesor fiscal para ver si una HSA le ahorrará dinero.
Configurar la cuenta de ahorros es bastante fácil. Son ofrecidos por algunos empleadores, pero lo más probable es que encuentre que su compañía de seguros, banco, cooperativa de crédito u otras instituciones financieras le crearán una..
Como ocurre con muchos de estos planes, existen muchas reglas y límites sobre quién puede participar, quién puede contribuir a su cuenta, cómo se puede usar el dinero y cuánto se puede ahorrar o gastar. Pídale a alguien en el departamento de recursos humanos de su empleador que lo ayude con las reglas y que le ayude a determinar si una HSA tiene sentido para usted.
Si tiene más preguntas, el gobierno ha publicado una buena lista de conceptos básicos de HSA y preguntas frecuentes.
