¿Qué es el seguro de salud fuera del intercambio?
Sin embargo, 11 estados más el Distrito de Columbia realizan sus propios intercambios de seguros de salud y tienen sitios web de inscripción que no son Healthcare.gov. Si compra su seguro de salud a través del intercambio de seguro de salud en su estado (por su cuenta o con la ayuda de un agente o un asesor de inscripciones), se considera un plan "de intercambio". Si lo compra directamente de la compañía de seguros (por su cuenta o con la ayuda de un corredor), está fuera de intercambio.
Fondo
La diferencia entre el seguro de salud dentro y fuera del mercado puede ser confusa a veces. Primero, es importante comprender que hay un solo intercambio oficial (también conocido como mercado) en cada estado. Puede encontrar el intercambio de su estado seleccionando su estado en Healthcare.gov aquí.Puede encontrarse con intercambios privados u otras entidades que se refieren a sí mismos como un intercambio o un mercado de seguros de salud, pero si no son el intercambio oficial en su estado, el plan se considerará un plan fuera del intercambio..
Sin embargo, también es importante comprender que los corredores en línea pueden usar la vía de inscripción directa de HealthCare.gov para ayudar a sus clientes a inscribirse en un seguro de salud a cambio a través del sitio web del corredor. En caso de duda, haga muchas preguntas, pero es posible inscribirse en un plan de seguro de salud a cambio a través de un sitio web de terceros..
La diferencia entre comprar un plan en el intercambio y fuera del mismo es bastante sencilla..
Si está comprando una póliza de seguro médico importante individual / familiar, será totalmente compatible con la ACA, independientemente de si se trata de un plan de intercambio o de intercambio. Lo mismo ocurre con los planes de seguro de salud de grupos pequeños..
Seguro de salud individual / familiar
Si está comprando su seguro de salud por su cuenta, está comprando en el mercado individual. Esto se conoce a veces como el mercado individual / familiar, ya que las políticas pueden cubrir a una persona o a varios miembros de una familia.Siempre que el plan que está comprando sea un plan médico individual, debe cumplir con la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, independientemente de si lo compra a cambio o fuera de intercambio. Los planes de derechos adquiridos y abuelos se consideran técnicamente planes fuera de intercambio, ya que son coberturas médicas mayores individuales y no están disponibles en el intercambio. Sin embargo, ya no se pueden comprar ya que son planes que ya estaban vigentes a partir de 2010 o 2013.
Tenga en cuenta que el seguro de salud a corto plazo no cuenta como cobertura médica principal individual, aunque está regulado como cobertura médica importante en algunos estados. Pero el seguro de salud a corto plazo es técnicamente un plan de seguro de salud "fuera de intercambio", ya que se vende fuera del intercambio. Los planes a corto plazo no son en absoluto compatibles con la ACA.
Si está comprando un nuevo plan, o tiene un plan que se compró desde 2014, existen varios parámetros principales de ACA que se aplican a todos los seguros de salud individuales del mercado, tanto dentro como fuera de intercambio:
- tienen que cubrir los beneficios de salud esenciales de la ACA sin ningún límite anual o de por vida en la cantidad que pagará el plan
- no pueden tener máximos de desembolso (para atención cubierta dentro de la red) que excedan los límites establecidos cada año por el gobierno federal (para 2019, el límite de desembolso no puede ser mayor que $ 7,900 para una persona y $ 15,800 para una familia para 2020, el límite propuesto es de $ 8,200 para una sola persona y $ 16,400 para una familia, aunque aún no se ha finalizado.
- no pueden usar la suscripción médica, lo que significa que las condiciones preexistentes deben cubrirse tan pronto como el plan entre en vigencia, y el historial médico de una persona no puede usarse para determinar su elegibilidad para la cobertura o sus primas
- A los solicitantes mayores no se les puede cobrar más de tres veces que a los de 21 años.
- todos los planes de salud individuales / familiares que vende una aseguradora determinada deben agruparse en la misma agrupación de riesgos; si una aseguradora vende planes tanto en el intercambio como fuera del mismo, todos los afiliados se agrupan cuando la aseguradora está determinando cuánto las primas deben ser Si el mismo plan se vende tanto en la bolsa como fuera de la bolsa, se debe vender por la misma prima.
En resumen, las personas que no califican para los subsidios de primas pueden encontrar que si desean comprar un plan de nivel de plata, pueden obtener un plan similar o idéntico fuera del intercambio por menos dinero del que tendrían que pagar en el intercambio..
Sin embargo, hay una diferencia evidente entre los planes de cambio y los de cambio: los subsidios. Los subsidios de primas (créditos fiscales de primas) y las reducciones de costos compartidos (subsidios de costos compartidos) solo están disponibles si usted compra en el intercambio. Si compra un plan fuera del intercambio, no hay forma de reclamar los subsidios, ya sea por adelantado o en su declaración de impuestos.
Por lo tanto, los planes fuera del intercambio solo pueden ser realmente una opción razonable para las personas que saben que no son elegibles para los subsidios de primas (o subsidios de costos compartidos, aunque el corte de ingresos para los subsidios de costos compartidos es bastante más bajo).
Si compra un plan fuera del intercambio y luego su ingreso disminuye a mediados del año, lo que lo hace elegible para el subsidio, no hay manera de cambiar a un plan de intercambio en ese momento. El gobierno federal está considerando cambiar eso a partir de 2020, con un período de inscripción especial propuesto para las personas con cobertura fuera del intercambio que experimentan una disminución en los ingresos que los hace elegibles para subsidios.
Por el momento, sin embargo, una caída en los ingresos no permite que una persona cambie de un plan fuera del intercambio a un plan en cambio. Esto hace que sea particularmente importante comprar en el mercado si cree que hay incluso una pequeña posibilidad de que sus ingresos terminen siendo elegibles para subsidios cuando termine el año.
Incluso si no tomó subsidios de primas durante todo el año, tendrá la oportunidad de reclamar el subsidio (que en realidad es solo un crédito fiscal) en su declaración de impuestos, pero nuevamente, este es el caso solo si compró su plan. en el intercambio.
Cuántas personas tienen cobertura fuera del intercambio?
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS, por sus siglas en inglés) realiza un seguimiento meticuloso de las inscripciones en seguros de salud, tanto por el número de personas que se inscriben durante la inscripción abierta cada año, como por el número de personas que se han inscrito. Cobertura a principios de año y mediados de año..El seguimiento de la inscripción fuera del intercambio no es tan preciso. En los primeros días de la implementación de ACA, se estimó que las inscripciones en el intercambio y fuera del intercambio eran aproximadamente iguales. Sin embargo, esto ha cambiado con el tiempo, principalmente debido a los aumentos bruscos de primas en el mercado individual que cumple con ACA.
En el intercambio, la mayoría de los afiliados han estado protegidos en gran medida de esos aumentos de tarifas, porque los subsidios a las primas crecen para mantenerse al ritmo de las alzas de tasas. El 87 por ciento de los afiliados de intercambio en todo el país estaban recibiendo subsidios de primas en 2018. Pero los intercambios extraoficiales (aunque los aumentos de tasas han sido igual de importantes), no hay subsidios de primas para compensarlos, y la cobertura es cada vez más inasequible..
Según un análisis realizado por Mark Farrah Associates, había un total de 15.8 millones de personas con cobertura de mercado individual en 2018, y 11.8 millones de ellas tenían cobertura en el intercambio. Eso dejó a solo 4 millones de personas en el mercado extrabursátil, y el análisis incluyó planes exentos y planes a corto plazo como cobertura de mercado individual "extrabursátil".
Una palabra sobre los beneficios exceptuados
El término "beneficios exceptuados" se refiere a los planes de salud que no se consideran una cobertura médica importante y, por lo tanto, están exentos de las regulaciones de la ACA. Con la excepción del seguro de salud a corto plazo, la mayoría de los beneficios exceptuados no están diseñados para servir como cobertura de salud independiente. A pesar de que los planes a corto plazo sirven como cobertura independiente, aunque en general es bastante limitada, no están destinados para el uso a largo plazo..Los beneficios excepcionales incluyen productos como el seguro de salud a corto plazo, los planes de indemnización fija, los planes de enfermedades críticas (un ejemplo de esto es el seguro contra el cáncer) y la cobertura dental y de la vista. La mayoría de estos están destinados a ser complementarios de una importante política médica, y los beneficios exceptuados no se consideran una cobertura esencial mínima..
Los beneficios excepcionales generalmente solo se venden fuera del intercambio, con la excepción de la cobertura dental y de la vista, que a menudo está disponible como una opción en el intercambio. Pero cuando las personas se refieren a la cobertura "fuera de intercambio", generalmente no están hablando de los beneficios exceptuados. Sin embargo, hay muchas áreas grises; sin embargo, el análisis de la inscripción total fuera del intercambio (mencionada anteriormente) incluyó inscripciones de seguro de salud a corto plazo, y los planes a corto plazo son un beneficio exceptuado.
En su mayor parte, sin embargo, "fuera de intercambio" se refiere a los planes que cumplen con la ACA, pero que se compran fuera del intercambio.
Seguro de salud para grupos pequeños
Aunque la mayoría de los planes de seguro de salud del mercado individual se compran a cambio, lo contrario es cierto para los planes de salud de grupos pequeños. Si usted es dueño de una pequeña empresa y está comprando un plan para un grupo pequeño, es probable que esté comprando fuera del intercambio (y si trabaja para una pequeña empresa que ofrece seguro de salud, es muy probable que su empleador tenga el plan fuera del intercambio). ).En la mayoría de los estados, la inscripción en grupos pequeños (a través del intercambio SHOP, que significa Programa de Opciones de Salud para Pequeñas Empresas) ha sido muy baja, y la mayoría de las pequeñas empresas han optado por comprar su cobertura directamente de las compañías de seguros..
A partir de 2018, el intercambio administrado por el gobierno federal (HealthCare.gov) dejó de facilitar el proceso de inscripción de grupos pequeños y el manejo de sus cuentas. Entonces, aunque todavía hay planes SHOP disponibles en algunas áreas, las inscripciones se realizan directamente a través de las compañías de seguros en la mayoría de los estados (algunos de los intercambios estatales todavía facilitan la inscripción en grupos pequeños). Pero incluso cuando las pequeñas empresas pudieron completar su inscripción en el seguro de salud a través de los intercambios en todo el país, muy pocas lo hicieron..
¿Qué es la carga de plata?
