Cómo funciona el seguro de salud cuando vives en varios estados
Si tiene un seguro de salud patrocinado por el empleador y tiene que desplazarse entre dos o más ubicaciones debido a su trabajo, es probable que su empleador ya haya resuelto los detalles. Si tienen empleados en esa situación, es probable que tengan un plan con una red nacional y cobertura en todas las áreas donde viven y trabajan sus empleados..
¿Qué sucede si usted compra su propio seguro de salud o está cubierto por Medicare o Medicaid? Los detalles específicos varían según la cobertura que tenga y el lugar donde vive. Tener casas en dos estados no solo está reservado para jubilados que buscan un clima hermoso. También incluye a los estudiantes universitarios que pasan el año escolar en un estado diferente, las personas que se mudan por motivos estacionales para el trabajo y una variedad de otras situaciones..
Seguro de salud individual
El seguro de salud individual es la cobertura que usted compra por su cuenta, ya sea a través del intercambio del seguro de salud o directamente de una compañía de seguros. Más de 11 millones de estadounidenses tienen cobertura de mercado individual a través de los intercambios, y unos pocos millones tienen cobertura de mercado individual comprada fuera de los intercambios.Si bien la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio agregó varias regulaciones federales que se aplican a la cobertura del mercado individual en todo el país, los planes también están regulados a nivel estatal, y los planes que están a la venta varían ampliamente de un estado a otro.
Tipos de planes
En los últimos años, las aseguradoras en el mercado individual han tendido a alejarse de los planes de organización de proveedores preferidos (planes PPO), y han comenzado a ofrecer planes de organización de mantenimiento de salud (HMO, por sus siglas en inglés) y planes de organización de proveedores exclusivos (EPO). En resumen, las HMO y las EPO no cubren la atención fuera de la red, mientras que las PPO sí lo hacen. Aunque todavía hay planes PPO disponibles en los mercados individuales en algunos estados, hay otros estados donde ya no hay planes individuales de mercado disponibles con cobertura fuera de la red.Las redes tienden a ser bastante localizadas, y rara vez se extienden a otros estados, a menos que exista un área metropolitana importante que se encuentre entre dos estados..
Entonces, ¿qué significa eso si compra su propio seguro de salud y vive en más de un estado? En 2016, el gobierno federal emitió una serie de preguntas frecuentes sobre residencia y mudanzas permanentes, y abordó el escenario de una persona que cambia de hogar en más de un estado durante el año (consulte la pregunta frecuente número 11)..
La diferencia entre HMO, PPO, EPO y POS
Reglas de residencia
Si vive principalmente en un estado y solo viaja a la (s) otra (s) casa (s) "por una corta duración", eso es esencialmente solo una vacación, y su residencia continúa basándose en su vivienda principal. ¿Pero qué constituye una "corta duración"? Las pautas aclaran aún más que si tiene un segundo hogar donde pasó "una temporada completa u otro período largo de tiempo", puede elegir establecer la residencia en ese estado.Entonces, si divide su tiempo entre su casa de verano y su casa de invierno, tiene la opción de establecer la residencia en cualquiera de los dos estados o en ambos..
Los jubilados anticipados que aún no son elegibles para Medicare, y que han optado por el estilo de vida de los snowbirds (que se mudan a climas más cálidos durante los meses fríos), pueden tener que comprar un seguro de salud individual exactamente con esta situación. Y si bien es bueno tener la flexibilidad para establecer la residencia y comprar un seguro en uno o ambos estados, hay algunos puntos a tener en cuenta.
Consejos para vivir en dos estados
Si decide comprar un plan en un estado y mantenerlo durante todo el año, es posible que no tenga cobertura para otra cosa que no sea la atención de emergencia cuando vive en el segundo estado. Si el plan tiene una red que está limitada a proveedores dentro del estado (lo cual es cierto para la mayoría de los planes de mercado individuales), tendrá que regresar a su primer hogar para recibir atención médica dentro de la red..Si experimenta una emergencia médica en su segundo hogar, su plan cubrirá su atención de emergencia, pero la sala de emergencias y los médicos fuera de la red tendrán la opción de facturarle a usted la parte de su factura que está por encima de la "cantidad razonable". y habitual "cantidad que paga su aseguradora.
Antes de optar por depender de un plan de seguro de salud de su estado de origen mientras se encuentra en su segundo hogar, querrá discutir cuidadosamente las ramificaciones con su compañía de seguros y asegurarse de que comprende todos los detalles..
En su lugar, puede optar por establecer la residencia en ambos estados y comprar un nuevo plan de seguro de salud cada vez que se mude de una casa a otra. El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS) aclaró que su mudanza cuenta como una "mudanza permanente" porque tiene la intención de residir en el área por al menos "una temporada completa u otro período de tiempo prolongado".
Por lo tanto, es elegible para un período de inscripción especial iniciado por una mudanza permanente, asumiendo que ha estado manteniendo un seguro de salud durante todo el año (el período de inscripción especial debido a una mudanza permanente solo se aplica si ya tenía cobertura esencial mínima en su cobertura anterior). ubicación).
Sin embargo, al comprar un nuevo plan de seguro de salud cada vez que se mude entre sus hogares significa que también estará comenzando de nuevo con un nuevo deducible y un desembolso máximo cada vez que se mude. Los planes de salud individuales del mercado se venden con deducibles por año calendario y máximos de desembolso, lo que significa que se reinician cada año el 1 de enero..
Si mantiene el mismo plan de un año a otro, solo tiene que alcanzar su deducible y el desembolso máximo una vez durante cada año calendario (aunque si incurre en costos fuera de la red, estos se aplicarán a una máximo de gastos de bolsillo por separado, puede que no esté limitado o que no esté cubierto en absoluto, según su plan).
Pero, ¿qué sucede si vive en algún lugar cálido de octubre a marzo y luego regresa a su estado natal del norte de abril a septiembre? Si opta por comprar un plan nuevo cada vez que se mude, posiblemente tendrá que cumplir con tres deducibles y máximos de desembolso en un año calendario determinado.
Necesitará uno para el plan que tiene de abril a septiembre, otro para el plan que compre en octubre cuando llegue a su hogar de invierno y un tercero para el período que tenga de enero a marzo, ya que se renovará. y reinicie en enero (para el nuevo año calendario) a pesar de que solo lo compró unos meses antes.
Entonces, si bien la opción de comprar un nuevo plan cada vez que se muda asegura que tendrá acceso a la atención dentro de la red durante todo el año, es importante comprender que podría ser muy costoso si termina necesitando atención médica extensa..
Seguro médico del estado
El estilo de vida del snowbird es popular entre los adultos mayores, y es fácil ver por qué: ¿quién no querría un buen clima durante todo el año? El área de cobertura nacional de Original Medicare hace que la cobertura de salud perfecta sea considerablemente más fácil que para las personas que aún no son elegibles para Medicare.Si está inscrito en Medicare Original (Medicare Partes A y B), esencialmente tiene acceso a una red de proveedores a nivel nacional. En todo el país, la mayoría de los médicos y hospitales son proveedores participantes con Medicare, lo que significa que aceptan las tarifas de Medicare. Solo debe asegurarse de encontrar proveedores médicos que participen con Medicare en cada área donde vive..
Medigap y Parte D
Los suplementos de Medicare, también conocidos como planes Medigap, se ajustarán a algunos o todos los costos de su bolsillo para gastos cubiertos de Medicare, siempre que consulte a un proveedor que acepte Medicare. Esto permite a los beneficiarios de Medicare una gran flexibilidad en términos de viajes a nivel nacional, incluyendo vivir en un estado diferente durante parte del año.Medicare Original más un plan Medigap cubrirá la mayoría de los costos, pero no los medicamentos recetados. Para eso, necesita un plan de medicamentos recetados de la Parte D de Medicare. Se venden en función de su ubicación principal (Medicare tiene una herramienta que puede usar para ver qué planes de la Parte D están disponibles en su área). Estos son emitidos por compañías privadas de seguros de salud..
Tienen redes de farmacias, y es importante prestar atención al alcance de la red si planea vivir en más de un área durante el año. Algunos planes de la Parte D tienen redes a nivel nacional, mientras que otros tienen redes que están más localizadas.
Incluso si su plan de la Parte D tiene una red de farmacias limitada, puede considerar la opción de utilizar la opción de farmacia de pedido por correo del plan, y que le envíen los medicamentos a su segundo hogar.
En la mayoría de las áreas del país, Medicare Advantage es una alternativa para los beneficiarios de Medicare que prefieren recibir toda su cobertura de Medicare en un solo plan, ofrecido por una aseguradora privada. Sin embargo, los planes Medicare Advantage tienen redes de proveedores que son más limitadas que la red nacional de proveedores que aceptan Medicare Original. Los planes Medicare Advantage usan atención administrada, lo que significa que pueden ser HMO, PPO, (etc.), y el alcance de la red varía de un plan a otro.
Si está inscrito en Medicare Advantage PPO, tendrá cierta cobertura para la atención fuera de la red, aunque sus costos pueden ser significativamente más altos de lo que serían si permaneciera dentro de la red..
Si tiene o está considerando la cobertura de Medicare Advantage y también está pensando dividir su tiempo entre hogares en más de un estado, querrá leer cuidadosamente la letra pequeña y hablar con la aseguradora de Medicare Advantage para ver cómo estar cubierto cuando estás fuera de tu estado natal.
Seguro de enfermedad
Aunque Medicaid está disponible en todos los estados, es muy diferente de Medicare. Medicare es administrado por el gobierno federal, por lo que la cobertura de Medicare Original es la misma en todos los estados e incluye acceso a proveedores a nivel nacional. Por otro lado, Medicaid es administrado conjuntamente por el gobierno federal y cada estado. Cada estado tiene su propio programa de Medicaid, por lo que los beneficios, la elegibilidad y el acceso a los proveedores varían de un estado a otro..Esto significa que, en general, Medicaid solo cubre la atención recibida en el estado que brinda la cobertura de Medicaid, aunque la atención de emergencia está cubierta fuera del estado, al igual que con los planes privados. La atención que no es de emergencia generalmente no está cubierta.
Si se muda de una casa a otra y puede establecer la residencia de acuerdo con las reglas del nuevo estado, puede solicitar la cobertura de Medicaid cada vez que se mude. Por lo general, la cobertura de Medicaid entra en vigencia al inicio del mes en el que presenta su solicitud, por lo que puede tener una cobertura perfecta si la solicita de manera oportuna. Sin embargo, es importante comprender que aunque puede calificar para Medicaid en un estado, eso no significa que calificará en todos los estados..
La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio exigía que la elegibilidad para Medicaid se extendiera al 138 por ciento del nivel de pobreza en todos los estados, pero la Corte Suprema dictaminó que los estados no podían ser obligados a ampliar sus pautas de elegibilidad, y algunos se han negado a hacerlo. En los estados que no han ampliado Medicaid, los adultos no discapacitados, no adultos mayores sin hijos menores generalmente no son elegibles para Medicaid, independientemente de su nivel de ingresos.
A principios de 2019, hay 17 estados en los que no se ha ampliado la elegibilidad para Medicaid, aunque se espera una expansión en 2019 en Nebraska, Utah e Idaho según los términos de las iniciativas de votación que se aprobaron en esos estados en las elecciones de 2018.
Para las personas mayores con bajos ingresos, los niños y las personas con discapacidades, hay menos disparidad en términos de elegibilidad de Medicaid de estado a estado, pero las reglas de elegibilidad aún varían.
Si está inscrito en Medicaid y está considerando la posibilidad de vivir a tiempo parcial en otro estado, es importante hablar con las oficinas de Medicare en ambos estados para ver cómo puede mantener la cobertura continua..
Seguro de viaje
Si va a pasar parte del año en otro estado y le preocupa tener cobertura para más que solo emergencias, es posible que desee considerar una póliza médica de viaje. Estos planes son menos costosos que la cobertura médica mayor individual porque son más limitados.Por lo general, no cubren las condiciones preexistentes y tienen un límite en el monto total del beneficio que pagará el plan. Sin embargo, pueden proporcionar tranquilidad adicional dependiendo de las circunstancias.
Si opta por mantener el plan médico mayor individual o el plan Medicare Advantage que compró en su estado de origen, complementarlo con una póliza de viaje ofrecerá protección adicional más allá de la cobertura solo de emergencia que probablemente tenga con su cobertura actual. sin la molestia ni el gasto de cambiar a una nueva política médica importante cada vez que se mude.
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