¿Qué es un plan de salud con derechos adquiridos?
Las personas con cobertura de derechos adquiridos pueden agregar dependientes a su plan, y los empleadores con planes de salud de derechos adquiridos pueden agregar nuevos empleados al plan. Sin embargo, los planes en sí mismos no han estado disponibles para su compra desde 2010, a menos que un empleador con un plan de derechos adquiridos obtenga un plan similar (o mejor) emitido por una aseguradora diferente..
Aunque los planes de derechos adquiridos no tienen que cumplir con muchas de las regulaciones de la ACA, aún se consideran una cobertura esencial mínima. Eso significa que una persona con un plan exento cumple con el mandato individual de la ACA. Un empleador grande que ofrece un plan de exención cumple con el mandato del empleador siempre que la cobertura sea asequible para los empleados y proporcione un valor mínimo..
¿Cómo cambió Obamacare el seguro de salud??
Cómo un plan retiene el estado de exención
Con el fin de conservar el estado de exención, un plan de salud no puede hacer cambios que resulten en una reducción significativa en los beneficios o en un aumento en el costo compartido para los inscritos. Al considerar los costos de afiliación, los aumentos de primas no se toman en consideración.Para conservar un estado de plan de derechos adquiridos, un empleador no puede disminuir significativamente el porcentaje de las primas totales que el empleador paga para los planes de los empleados.
El límite por el cual un empleador puede disminuir las primas es una reducción de 5 puntos porcentuales.
Las regulaciones federales se actualizaron en 2010 para aclarar lo que haría o no causaría que un plan de salud pierda su estatus de abuelo. Los planes pueden agregar beneficios, aumentar las primas, imponer aumentos modestos de costos compartidos, y los empleadores pueden incluso comprar la cobertura de una compañía de seguros diferente (los planes autoasegurados también pueden cambiar a sus administradores de terceros) mientras retienen el estado de su plan de derechos adquiridos.
Sin embargo, esto se aplica solo mientras el nuevo plan no resulte en una disminución de los beneficios o en un aumento significativo en el costo compartido para los afiliados..
Si un plan de salud reduce los beneficios, aumenta el porcentaje de coseguro, aumenta los copagos y / o deducibles más allá de una cantidad permitida, o agrega un límite (o impone un límite más bajo) a la cantidad total que pagará el plan de salud, el plan perderá su abuelo estado.
Planes de abuela
Los planes de abuela son diferentes de los planes de abuelo. Los planes abuelos son aquellos que entraron en vigencia después del 23 de marzo de 2010, pero antes de finales de 2013. En algunos estados, entraron en vigencia antes de finales de septiembre de 2013 (desde que la inscripción abierta para planes que cumplen con ACA comenzó el 1 de octubre de 2013).Al igual que los planes con derechos adquiridos, los planes con abuelas están exentos de muchas de las regulaciones de la ACA, aunque deben cumplir con más regulaciones que los planes con derechos adquiridos..
Si bien los planes de derechos adquiridos pueden permanecer en vigencia por tiempo indefinido siempre que cumplan con los requisitos para mantener el estatus de derechos adquiridos, actualmente los planes de abuela solo pueden permanecer en vigor hasta fines de 2019. Esto podría ampliarse en futuras orientaciones, ya que se han publicado extensiones. cada año hasta ahora.
Sin embargo, no hay nada en la ley que permita que los planes de abuelas sigan existiendo indefinidamente de la manera en que los planes de abuelos pueden.
Regulaciones de la ACA
Existen regulaciones de la ACA por las cuales los planes de derechos adquiridos no se hacen responsables; Sin embargo, hay otros que deben seguir..Los planes de derechos adquiridos no están obligados a:
- Cubre la atención preventiva de forma gratuita.
- cubrir los beneficios de salud esenciales
- Garantizar el derecho de un miembro a apelar una decisión de cobertura o reclamación.
- Cumplir con el proceso de revisión de tarifas de ACA para aumentos de primas.
- poner fin a los límites anuales de beneficios en beneficios de salud esenciales en el mercado individual
- Cubrir condiciones preexistentes en el mercado individual.
Por otro lado, se requieren planes de derechos adquiridos para:
- permitir que los dependientes permanezcan en el plan hasta los 26 años (suponiendo que a los dependientes se les ofrezca cobertura)
- cancelar cancelaciones arbitrarias
- cumplir con el índice de pérdidas médicas de la ACA gastando la mayoría de las primas en costos médicos
- poner fin a los límites de beneficios de por vida en los beneficios de salud esenciales
- Proporcionar a los afiliados un resumen de los beneficios y la cobertura.
Los planes de derechos adquiridos deben permanecer en vigencia?
Aunque se permite que los planes de derechos adquiridos permanezcan vigentes indefinidamente, no hay nada que diga que están obligados a hacerlo. Los individuos y los empleadores pueden optar por cambiar a una cobertura que cumpla con la ley ACA, y las aseguradoras pueden optar por cancelar los planes de exención..La compañía de seguros Humana llegó a los titulares en 2016 cuando anunciaron que finalizarían los planes de mercado individuales de derechos adquiridos en 11 estados a partir de su fecha de renovación. Otras aseguradoras han hecho lo mismo, incluida la decisión de Anthem de rescindir los planes de mercado individuales con derechos adquiridos en Nevada a fines de 2018.
Particularmente en el mercado individual, donde los nuevos afiliados (excepto los nuevos dependientes) no han podido unirse a los planes de derechos adquiridos desde 2010, los planes de derechos adquiridos se vuelven menos atractivos para las aseguradoras con el tiempo. El grupo de riesgo se reduce ya que las personas cambian a otros planes, pero no hay nuevos inscritos que puedan unirse al plan de derechos adquiridos.
El grupo de riesgo existente experimenta un estado de salud que se deteriora lentamente a medida que los afiliados envejecen y desarrollan condiciones de salud..
Eventualmente, mantener planes de mercado individuales exentos se vuelve ineficiente para las aseguradoras.
Cuando se termina su plan de derechos adquiridos
Si su empleador o su asegurador de salud cancelan su plan de derechos adquiridos, puede estar seguro de que tendrá la opción de inscribirse en un nuevo plan. Si su empleador cancela un plan de derechos adquiridos, es probable que lo reemplacen con un nuevo plan (que debe cumplir plenamente con las normas de la ACA aplicables para los planes grandes o pequeños patrocinados por el empleador, según el tamaño de la empresa).Evento clasificatorio
De lo contrario, la pérdida de la cobertura patrocinada por el empleador es un evento que califica y le permite un período de inscripción especial durante el cual puede comprar su propio plan en el mercado individual, ya sea a través del intercambio o directamente a través de una aseguradora (tenga en cuenta que los subsidios de las primas son únicamente disponible en el intercambio).Inscripción especial
Si se cancela su plan de mercado individual con derechos adquiridos, se activa el mismo período de inscripción especial. Las aseguradoras que están terminando un bloque completo de negocios generalmente programan la terminación para el final del año.Eso significa que los afiliados pueden simplemente seleccionar un nuevo plan durante la inscripción abierta, que ocurre cada otoño del 1 de noviembre al 15 de diciembre (algunos estados tienen ventanas extendidas, pero este es el período de inscripción que se aplica en la mayoría de los estados).
Sin embargo, los afiliados también tienen la opción de seleccionar un nuevo plan hasta el 31 de diciembre, y su nuevo plan aún será efectivo el 1 de enero (las reglas de fecha de vigencia son diferentes cuando el evento desencadenante es la pérdida de cobertura).
El período de inscripción especial continúa por otros 60 días en el nuevo año (o después de la fecha de la pérdida de cobertura si ocurre durante otra época del año).
Si se inscribe antes de que finalice el plan anterior, tendrá una cobertura perfecta.
Si utiliza el período de inscripción especial después de que finalice el plan de derechos adquiridos, se encontrará sin seguro de salud durante al menos un mes antes de que su nuevo plan entre en vigencia..
Inscripción especial en el mercado individual
También vale la pena señalar que hay un período de inscripción especial en el mercado individual (dentro o fuera del intercambio) si tiene un plan de salud que no está en el año calendario y que se está renovando en un momento distinto del 1 de enero y prefiere cambiar a un nuevo plan.Los planes de derechos adquiridos a menudo tienen fechas de renovación que no son de año calendario. Esto pone a las personas en desventaja si tienen uno de estos planes y obtienen un aumento en la tasa de renovación a mediados del año (cuando no es una inscripción abierta en el mercado individual compatible con ACA).
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos (HHS) creó un período de inscripción especial que se aplica en este caso. Si su plan de derechos adquiridos se está renovando a mediados del año, puede optar por permitir que se renueve, o puede optar por cambiar a un nuevo plan en el mercado compatible con ACA.
Antes de optar por simplemente renovar su plan de derechos adquiridos, es aconsejable verificar si hay mejores opciones en el mercado compatible con ACA. Si tiene un plan de derechos adquiridos a través de su empleador, todavía puede optar por darse una vuelta, pero no será elegible para ningún subsidio de prima para compensar el costo de un plan que compre por su cuenta, esto es tan largo como el empleador. El plan patrocinado es asequible y proporciona un valor mínimo..
Una palabra de Verywell
Asegúrese de verificar si es elegible para los subsidios de primas si compra su propio plan nuevo en el intercambio de seguro de salud en su estado. La elegibilidad de subsidio se extiende bien en la clase media. Una sola persona puede ser elegible para subsidios con un ingreso (Ingreso Bruto Ajustado Ajustado Modificado de ACA o MAGI) de hasta $ 48,560 en 2019, y una familia de cuatro puede calificar para subsidios con un ingreso de $ 100,400 en 2019. Los subsidios no son disponible para los planes con derechos adquiridos, por lo que cambiar a un nuevo plan podría resultar en una cobertura más robusta con una prima neta más baja.MAGI y Medicaid: lo que cuenta para la elegibilidad
