¿Cuánto cuesta Medicare Parte D?
Es importante comprender los costos asociados con los planes de la Parte D para que pueda presupuestar su atención médica. Para hacer eso, necesita aprender un poco de jerga y cómo se reparten los costos en varias categorías..
Cobertura acreditable de medicamentos recetados
Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) requieren que los planes de la Parte D ofrezcan al menos dos medicamentos en cada una de las 146 clases diferentes de medicamentos. Además, tienen seis clases de medicamentos: anticonvulsivos, antidepresivos, antipsicóticos, medicamentos contra el cáncer, medicamentos contra el VIH / SIDA y medicamentos inmunosupresores, donde la mayoría, si no todos, los medicamentos deben estar cubiertos. Estas reglas, entre otras, establecen un estándar que se conoce como cobertura acreditable.Los ejemplos de planes con cobertura acreditable incluyen el Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB, por sus siglas en inglés), Indian Health Service, TRICARE (beneficios militares) y Beneficios para Veteranos. Muchos planes de seguros privados e incluso algunos planes del Mercado de seguros de salud, como los planes de Obamacare, no tienen cobertura acreditable. Este es un factor importante a considerar cuando decida que quiere un plan de la Parte D.
No tener cobertura acreditable podría costarle a usted cargos por mora si no se inscribió en la Parte D en los momentos apropiados.
Las primas
Una prima es un monto en dólares que paga cada mes por su plan de la Parte D. Estas primas no pagan por ninguno de sus medicamentos, pero pagan por el beneficio de tener cobertura de medicamentos recetados. Si no paga sus primas, se le retirará del plan y terminará sin cobertura en absoluto..Aunque cada compañía de seguros establece sus propias tasas de prima, el gobierno establece una cantidad de prima estándar conocida como la prima de beneficiario base nacional (NBBP) cada año. En 2019, el NBBP es $ 33.19.
La NBBP no es un número arbitrario. Se utiliza para calcular cuánto pagará en cargos por demora, si se aplican a usted.
Deducibles
Un deducible es la cantidad que paga de su bolsillo cada año antes de que pueda usar sus beneficios de medicamentos recetados. Este costo es adicional a sus primas mensuales.Los Centros de Servicios de Medicare y Medicaid (CMS) tienen normas vigentes para proteger a los beneficiarios de Medicare. Cada año, CMS establece el monto más alto que una compañía de seguros puede cobrarle por un deducible de la Parte D. La cantidad para 2018 se fijó en $ 405, pero aumentó a $ 415 en 2019.
Nuevamente, las compañías de seguros privadas pueden establecer sus propias tarifas. Dependiendo del plan de la Parte D en el que se inscriba, es posible que no tenga ningún deducible pero que no pagará más que la tarifa establecida por el gobierno.
Copagos vs. Coseguro
Los copagos (también denominados copagos) y el coseguro son lo que realmente paga por sus medicamentos recetados. Un copago es un monto fijo en dólares que usted paga, mientras que un coseguro es un porcentaje fijo, que no debe exceder el 25 por ciento, usted paga por una receta. La mayoría de las veces pagará copagos por sus recetas..Los copagos y el coseguro pueden variar según los medicamentos que tome, que cuestan menos por los medicamentos genéricos y más por los medicamentos de marca caros. Los planes de la Parte D generalmente clasifican sus medicamentos del formulario en diferentes niveles. Cuanto más bajo sea el nivel, menor será el costo para usted.
No hay reglas oficiales establecidas para que las compañías de seguros organicen sus niveles. Algunos planes pueden tener solo tres niveles, otros hasta cinco o más.
| Ejemplo de sistema de nivel simple | Ejemplo de sistema de nivel expansivo |
| 1. Medicamentos genéricos. 2. Medicamentos de marca “preferidos” 3. Medicamentos de marca “no preferidos” | 1. Medicamentos genéricos de "valor" 2. Medicamentos genéricos “regulares” 3. Medicamentos de marca “preferidos” 4. Medicamentos de marca “no preferidos” 5. Medicamentos especiales e inyectables. |
Importe de ajuste mensual relacionado con los ingresos (IRMAA)
Si gana más de cierta cantidad cada año, pagará más por su plan de la Parte D. Medicare, no la compañía de seguros, le cobra una tarifa adicional cada mes conocida como el monto de ajuste mensual relacionado con los ingresos de la Parte D (IRMAA). Si no paga esta cantidad adicional a Medicare, su plan de la Parte D se cancelará.| Cuánto pagará por la Parte D IRMAA | |||
|---|---|---|---|
| Ingresos en la declaración de impuestos individual | Ingresos de parejas casadas que presentan una declaración de impuestos conjunta | Ingresos para parejas casadas que presentan una declaración por separado | 2019 IRMAA |
| Menor o igual a $ 85,000 | Menos o igual a $ 170,000 | Menor o igual a $ 85,000 | $ 0.00 |
| Más de $ 85,000 y menos o igual a $ 107,000 | Más de $ 170,000 y menos o igual a $ 214,000 | N / A | $ 12.40 |
| Más de $ 107,000 y menos o igual a $ 133,500 | Más de $ 214,000 y menos o igual a $ 267,000 | N / A | $ 31.90 |
| Más de $ 133,500 y menos o igual a $ 160,000 | Más de $ 267,000 y menos o igual a $ 320,000 | N / A | $ 51.40 |
| Más de $ 160,000 y menos o igual a $ 500,000 | Más de $ 320,000 y menos o igual a $ 750,000 | Más de $ 85,000 y menos o igual a $ 415,000 | $ 70.90 |
| Más de $ 500,000 | Más de $ 750,000 | Más de $ 415,000 | $ 77.40 |
Sanciones tardías
Puede inscribirse en la Parte D cuando sea elegible para Medicare. Debe comprender y conocer estos tres períodos de inscripción importantes.- Por edad: Cuando cumpla 65 años, su período de inscripción inicial para todas las partes de Medicare comienza tres meses antes y termina tres meses después de su 65 cumpleaños..
- Por discapacidad: Cuando tiene una discapacidad, se le inscribe automáticamente en las Partes A y B después de su 25º mes de beneficios del Seguro de Discapacidad del Seguro Social. Tienes tres meses para inscribirte en la Parte D.
- Por empleador: Cuando trabaja para una compañía que contrata a 20 empleados de tiempo completo o su equivalente y tiene un plan de salud patrocinado por el empleador a través de esa compañía, tiene ocho meses desde el momento en que deja ese empleo o el plan de salud, lo que ocurra primero, para solicitar para Medicare y la Parte D.
Cómo se calculan las tarifas de retraso
La multa por demora se calcula como el uno por ciento de la prima beneficiaria básica nacional (NBBP) multiplicada por la cantidad de meses completos que estuvo sin cobertura acreditable de medicamentos después de ser elegible. Se redondea al $ 0.10 más cercano..Por ejemplo, si perdió su período de inscripción inicial y estuvo sin cobertura de medicamentos acreditable durante seis meses completos, su multa por retraso se calcularía de la siguiente manera: $ 33.19 (NBBP para 2019) x 0.01 x 6 meses = $ 2.00.
Debido a que el NBBP cambia cada año, la penalidad por demora también cambiará. El monto de la multa por demora cambiará cada año el 1 de enero y se agregará a sus primas mensuales. Las penalizaciones continúan mientras tenga la Parte D con una excepción. Si sus multas por demora comenzaron antes de cumplir con la elegibilidad de Medicare por edad, se detendrán cuando cumpla 65 años..
El agujero de buñuelo
Cuando escuchas la palabra rosquilla, puedes pensar en un sabroso manjar. Cuando miras más de cerca, ves que falta algo. Hay un gran agujero en el medio..Medicare Parte D tiene una brecha de cobertura conocida como el período sin cobertura. Después de que usted y su plan de la Parte D paguen una cierta cantidad de dinero, su cobertura de medicamentos recetados disminuye, lo que le permite pagar más de su bolsillo. Este lapso en la cobertura es a corto plazo, pero podría resultar costoso dependiendo de los medicamentos que toma..
Comprender los gastos de bolsillo de la Parte D puede ayudarlo a administrar mejor sus finanzas y quizás evitar el período sin cobertura..
Entendiendo la brecha de cobertura
La cobertura de la Parte D de Medicare se divide en tres fases. Con suerte, nunca saldrá de la fase uno, ya que es donde ahorra más dinero..- Límite de cobertura inicial
- The Donut Hole (brecha de cobertura)
- Cobertura catastrófica
Límite de cobertura inicial
El límite de cobertura inicial es donde obtiene la mayor parte de su cobertura de medicamentos recetados. En esta fase, pagará copagos y coseguros por sus medicamentos de acuerdo con el formulario y las políticas de su plan Parte D.Sus gastos de bolsillo en este momento incluirán primas mensuales, deducibles, copagos y coseguros. Sin embargo, no todos estos costos contarán para su límite de cobertura inicial. Las primas, que pueden ser una gran parte de su gasto mensual, no cuentan. Otros costos que no cuentan son los costos de medicamentos comprados fuera de los EE. UU. O medicamentos que no están cubiertos por su formulario de la Parte D.
Lo que su plan de la Parte D paga para su cobertura de medicamentos recetados también cuenta para la cantidad de cobertura inicial. Su plan de la Parte D le enviará resúmenes mensuales que revisarán cuánto se ha gastado.
En 2018, el límite de cobertura inicial duró hasta que usted y Medicare gastaron $ 3,750. En 2019, ese valor aumentó a $ 3,820.
Cuanto mayor sea el límite de cobertura inicial, mejor se encontrará. El aumento anual es una buena noticia porque significa que pasará más tiempo antes de que comience el período sin cobertura..
El agujero de buñuelo
Durante el período sin cobertura, los copagos y el coseguro de su plan de la Parte D se reemplazan por un plan de pago único. Los fabricantes de medicamentos de marca deben otorgarle un descuento del 50 por ciento en sus productos. De los costos restantes, pagará un porcentaje fijo. Esto fue del 35 por ciento en 2018 y disminuyó al 25 por ciento para 2019. El resto de los costos los paga su plan de la Parte D.Por ejemplo, si un medicamento de marca cuesta $ 100, usted pagará $ 25, el fabricante pagará $ 50 y su plan de la Parte D pagará $ 25.
No hay descuento del fabricante para medicamentos genéricos. Pagará el 37 por ciento de los costos de esos medicamentos en 2019.
Por ejemplo, si un medicamento genérico para 2019 cuesta $ 100, usted pagará $ 37, el fabricante pagará $ 0 y su plan de la Parte D pagará $ 63. Tenga en cuenta que los genéricos rara vez cuestan tanto. Estos números se utilizaron para que le resulte más fácil comprender cómo funcionan las matemáticas.
Al igual que el límite de cobertura inicial, no todos los costos contarán para su gasto en el período sin cobertura. Las primas, los costos de los medicamentos comprados fuera de los Estados Unidos, los costos de los medicamentos no incluidos en el formulario y el dinero gastado por su plan de la Parte D no cuentan. Sin embargo, el dinero gastado por el fabricante se agregará a su cuenta de desembolso y lo ayudará a salir del período sin cobertura antes.
En 2019, permanecerá en el período sin cobertura hasta que usted y su plan de la Parte D hayan gastado un total de $ 5,100 en medicamentos para 2019, y cuando tenga en cuenta su límite de cobertura inicial, significa que se gastarán $ 1,280 en el período sin cobertura..
En 2020, el umbral de desembolso aumenta a $ 6,350 y la cantidad gastada en el período sin cobertura aumenta a $ 2,330.
Cobertura catastrófica
Una vez que haya superado el período sin cobertura, puede sentir que ha pasado por una catástrofe, o al menos su billetera. No es de extrañar que el gobierno haya llegado a nombrar la siguiente fase de la Parte D como "cobertura catastrófica".Los costos de copagos y coseguros durante la cobertura catastrófica no serán los mismos que su límite de cobertura inicial. Afortunadamente, serán más bajos.
Para 2019, pagaría un coseguro del cinco por ciento por cada receta o copagos de $ 3.40 por medicamentos genéricos y $ 8.50 por medicamentos de marca. Deberá pagar la opción que le cueste más. El coseguro del cinco por ciento continúa hasta 2020, pero los copagos para medicamentos genéricos y de marca aumentarán a $ 3.60 y $ 8.95, respectivamente.
Cerrar el agujero de buñuelo
Cuando la Parte D entró en vigencia en 2006, no hubo cobertura de medicamentos recetados durante el período sin cobertura. El agujero de donut era realmente eso, un espacio vacío. Desde entonces, la reforma de la atención médica ha realizado esfuerzos para reducir la carga de costos para los beneficiarios de Medicare.Uno de los objetivos de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, también conocido como Obamacare, es cerrar el período sin cobertura. Se ha implementado un plan para reducir los costos de los medicamentos al 25 por ciento, tanto genéricos como de marca, para 2020.
| Costos de Dona Hole hasta 2020 | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Año | Lo que usted paga por las drogas de marca (%) | Descuento del fabricante para medicamentos de marca (%) | Lo que la Parte D paga por los medicamentos de marca (%) | Lo que usted paga por medicamentos genéricos (%) | Lo que paga la Parte D por los medicamentos genéricos (%) |
| 2015 | 45 | 50 | 5 | sesenta y cinco | 35 |
| 2016 | 45 | 50 | 5 | 58 | 42 |
| 2017 | 40 | 50 | 10 | 51 | 49 |
| 2018 | 35 | 50 | 15 | 44 | 56 |
| 2019 | 30 | 50 | 20 | 37 | 63 |
| 2020 | 25 | 50 | 25 | 25 | 75 |
Cómo inscribirse en Medicare Parte D
